Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как копить деньги и собрать свой первый миллион: методы, техники и советы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
- Чтобы научиться пользоваться деньгами, нужно время и деньги. Поэтому чем раньше вы начнёте тренироваться, тем лучше.
- Как и на что уходят деньги, стоит разобраться на примере собственной семьи — это самый простой и эффективный способ начать решать реальные финансовые задачи.
- Вести учёт денег легче, если пользоваться приложением. Статистика и графики помогут увидеть, на чём можно сэкономить и почему не удаётся накопить.
- Чтобы научиться откладывать деньги и жить по средствам, стоит попробовать несколько разных схем и выработать свою.
- Если рассчитываться наличными, денег будет уходить меньше.
- Перед покупкой полезно брать тайм-аут, чтобы взвесить всё «за» и «против»: чем выше цена приобретения, тем больше времени следует отвести на раздумья.
Советы как копить деньги при маленькой зарплате
В ситуации, когда доходы семьи низкие, откладывать даже 10% от доходов проблематично, так как все деньги уходят «на жизнь». Но это не значит, что копить не получится. Да, это будет сложнее, но возможно, если следовать правилам:
- Грамотная экономия
Речь не о том, чтобы отказывать себе в банальных вещах. Суть в том, чтобы научиться экономить деньги и копить их с использованием таблиц или любых других инструментов. Лучше отказаться от покупки с высокой наценкой в пользу приобретения в другой сети магазинов по скидке. Полезно до приобретения изучать сайты с отзывами покупателей.
Важно разбираться в технических характеристиках. Это позволит сделать более выгодное приобретение.
Чтобы сэкономить бюджет, можно временно отказаться от питания в ресторанах и кафе. Еда, приготовленная дома, обходится значительно дешевле. Сэкономленные деньги лучше вложить в инвестиции, чтобы в будущем получить возможность осуществить мечту.
- Правило 10 секунд
Прежде чем купить понравившуюся вещь, отойдите в сторонку и подумайте, так ли сильно она вам необходима. Возможно, первое впечатление обманчиво, и вы осознаете, что вполне обойдетесь без этой покупки. Это же правило относится и к крупным приобретениям. Только вместо 10 секунд мы рекомендуем подумать в течение 10 дней.
- Поиск выгодных предложений.
1. Делать бессистемные накопления только из остатков бюджета.
Это серьезная ошибка! Делать накопления нужно регулярно и не из того, что остается в конце месяца, а стабильно 10 – 15% от основной суммы дохода. Если с финансами совсем плохо, то откладывайте хотя бы 5%, но сразу, как только получили деньги на счет. Или начните копить деньги по таблице, зачеркивая цифры. Делая накопления из того, что остается после основных трат, сложно сформировать серьезную сумму на счете, так как нет системного подхода.
2. Тратить отложенные деньги на импульсивные покупки.
Однако не стоит тратить накопления бездумно, если только речь не идет о вопросах, связанных с сохранением здоровья и жизни. Обычно импульсивные покупки не обоснованы. Важно научиться планировать траты, чтобы не возникало соблазнов.
3. Откладывать большую часть бюджета, не позволяя себе базовых вещей.
Когда вы стремитесь сохранить деньги, вы не думаете о том, как их приумножить. В результате ваше материальное положение даже ухудшается. Научитесь сохранять баланс, для чего откладывайте стабильно каждый месяц определенный процент от дохода. Вот увидите, вы быстро обнаружите на счетах приятную сумму, которая станет символом вашей зрелости, дисциплинированности и ума.
Урок 4: «Ловушки» для твоего кошелька
Если, переступая порог торгового центра, испытываешь волнение, твои глаза разбегаются, а в коленках появляется дрожь, значит, у тебя синдром Ребекки Блумвуд. Героиня комедии «Шопоголик» тоже не могла справиться с собой при виде витрин и потому вела постоянную войну между своим банковским лимитом и искушениями большого города.
Сегодня поговорим о том, как не превратиться в заложника стихийных покупок и избежать неразумных трат. А разобраться, какие финансовые «ловушки» подстерегают тебя на каждом шагу, поможет ведущий специалист отдела финансовой грамотности Национального банка Республики Беларусь Юлия Борисовна Чешко.
— Что такое «неразумные траты»?
— Ошибки в планировании и распределении денежных средств, которые приводят к долгам, чрезмерной кредитной нагрузке. Однако за каждой «пустой» покупкой скрывается определённая эмоциональная потребность. Например, юноша c помощью дорогого планшета, возможно, хочет «утереть нос» друзьям. А девушка, приобретающая в кредит смартфон, на самом деле старается выделиться среди сверстников. Но это самообман, поскольку ни одна вещь в мире не способна улучшить душевное состояние человека. И если задуматься над истинной ценностью товаров и услуг, которые человек собирается приобрести, количество ненужных покупок можно уменьшить в разы.
— Но ведь нельзя же лишать себя маленьких радостей, экономя на всём?
— Не надо отказываться от всего и выбирать только самое дешёвое. Наоборот! Разумная экономия позволяет избавиться от пустых трат: покупки ненужной одежды и аксессуаров, питания вне дома, удовлетворения сиюминутных прихотей, переплат… А если подсчитать, сколько денег можно сберечь ежемесячно, уменьшив хотя бы некоторые из перечисленных расходов, и умножить результат на 12? Уверяю, сумма тебя впечатлит!
— Какие «ловушки» подстерегают нас в магазинах?
— Люди любят вещи больше, чем деньги, и этим пользуются продавцы. Слова «скидки», «распродажа», «самое выгодное предложение», «закажите прямо сейчас и получите подарок» действуют на покупателей магически. На самом деле многие производители выставляют товар по заранее завышенным ценам. Зачастую это зрительный и психологический приём: устраивают ликвидацию коллекции. И когда продавец говорит, что, купив компьютер, получишь принтер в подарок, будь уверен, его стоимость уже заложена в общую сумму. Поэтому подумай о реальной потребности в этой вещи, а не исходи из наличия и «прайса» на товар в данный момент. Ещё одна уловка — высокие цены в местах большого потока людей: в курортных зонах, центре города… Избегая покупок в таких точках, можно сэкономить до 30% своего бюджета. Даже если тебе крайне необходим брелочек или магнитик, приобрети его позже, но дешевле.
— И избежишь переплаты?
— Именно! Ведь некоторые вещи в разное время года стоят неодинаково. В сезон товар дороже. Например, если ты собираешься купить велосипед, то поздней осенью заплатишь за него на 20—30% меньше, чем весной. Наша конечная цель — не скучная экономия, а выработка полезной привычки тратить бюджет на действительно важные вещи! А вот копить деньги гораздо легче, если понимаешь, для чего это делаешь. Так что ставь цели и иди к ним, даже если шаги будут маленькими!
Урок 6: «Что делать, если хочется купить, а денег не хватает?»
Можно пересмотреть свои планы и отказаться от вещи… Нет, только не это! А что, если накопить нужную сумму и приобрести «предмет мечты» позже? Слишком долго! Или взять кредит в банке! Как это сделать, сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:
— Решение взять кредит должно приниматься взвешенно. Ведь это деньги, которые на время банк выдаёт гражданам или предприятиям. За пользование им выставляет процент, поэтому вернуть придётся большую сумму, чем получена. Основные принципы кредитования: возвратность, платность, срочность (повтори урок № 5 в «ПВ» № 20).
— О чём нужно знать, прежде чем брать кредит?
— Первым делом следует оценить стабильность своей ситуации и возможность своевременно погашать ежемесячные платежи по кредитному договору. Хорошо, если эти выплаты не превышают 20—30% от заработка. Сегодня банки предлагают разные виды кредитов. Выбери подходящие варианты в нескольких банках. Посети их сайты — там часто имеется кредитный калькулятор. Перед заключением договора нужно тщательно изучить его. Никогда не подписывай бумаг не читая! Ты должен убедиться, что документ не содержит условий, смысл которых неясен. Обрати внимание, есть ли возможность досрочного погашения кредита. Общим является требование Нацбанка: предоставлять клиенту полную информацию о процентах по кредиту, запрещены «скрытые» платежи и комиссии. Изменение размера процентов за пользование кредитом возможно только после заключения
дополнительного соглашения с кредитополучателем. В случае отказа от изменения условий по кредиту клиенту предоставлено право досрочного его погашения. При этом срок не может составлять менее трёх месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате. Банки предоставляют кредитные средства наличными, безналичным способом с использованием банковской платёжной карточки или переводят деньги на счёт продавца товаров и услуг.
— Каким видом кредита лучше воспользоваться?
— Всё зависит от того, для каких целей он нужен. А ещё — от суммы, срока пользования средствами… Если ты решил взять кредит на небольшую сумму и если часто возникают ситуации, когда нужна определённая сумма на небольшой срок, удобно пользоваться кредитной картой. В этом случае ты можешь без повторного оформления документов брать кредит не один раз. Если же ты хочешь получить кредит на крупную сумму или приобрести, например, квартиру, дачу, автомобиль, лучше использовать целенаправленную заявку.
— Как отдавать деньги банку?
— При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения платежи по процентам могут различаться. Существует два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.
— Что такое кредитная история?
— Информация о выполнении тобой обязательств перед банком по кредитному договору передаётся в Кредитный регистр Нацбанка для формирования твоей кредитной истории. Она составляется на основании данных, которые банки представляют в Национальный банк. «Плохая» кредитная история — это информация о невозврате, несвоевременной выплате кредита. Клиенту с такой кредитной историей банк может отказать в предоставлении денежных средств. Если кредит погашался вовремя и в полном объёме, то некоторые банки для таких клиентов снижают процентную ставку по новым кредитам. Решение, выдавать ли деньги в долг или нет, банк принимает самостоятельно, изучив твою кредитную историю. Так что не запятнай её и помни, что долг платежом красен.
Метод 4 конвертов (метод Макса Крайнова)
Этот метод в 2008 году предложил бизнесмен и инвестор Макс Крайнов. Это авторский метод, который Крайнов успешно использует в своей семье.
Это один из основных и самых простых методов составления, расчёта и планирования личного или семейного бюджета. Его принцип заключается в том, что сумму доходов за месяц, которую сложно контролировать, делят на четыре части и кладут в конверты (или другое удобное место). В каждом из них находится то количество денег, которое необходимо для проживания в течение недели.
Чтобы рассчитать сумму в конверте, нужно месячный бюджет поделить на три пункта:
- сбережения (составляют 10%);
- обязательные расходы (аренда жилья, коммунальные услуги, выплаты по кредитам, интернет и связь, питание и быт);
- дополнительные траты (подарки, встречи с друзьями в кафе, поездки, дни рождения).
Несмотря на название, метод носит скорее интуитивный характер, но начать можно именно с такого распределения. Строится оно на трёх категориях: «надо», «хочу» и сбережения. Формула позволяет разделить свои деньги в пропорции 50/30/20, например, на месяц, а затем смотреть, как можно их изменить.
- Обязательные траты, они же «надо», составляют 50%. Сюда, как правило, входит проезд, лекарства, плата за жильё, базовые вещи и продукты. Обычно сумма этой категории не особо меняется из месяца в месяц, её ещё называют прожиточным минимумом.
- Необязательные траты, они же «хочу», равны примерно 30% от доходов. Чаще всего это походы в кафе, кино и на мероприятия, покупки книг, одежды и вещей, связанных с увлечениями.
- Остаются сбережения, которым отведено 20% дохода. Это финансовая подушка — деньги, которые копятся для последующей более крупной покупки или на непредвиденные расходы.
В связи с отсутствием специализированных учебных заведений придётся самостоятельно постигать основы финансовой грамотности. Только в том случае, если человек сам захочет изменить свою жизнь, он добьется успеха. В первую очередь придётся менять внутренние стереотипы и привычки.
Важно быть готовым к тому, что окружению такой подход вряд ли понравится. Большинство людей привыкли жить в условиях низкой финансовой грамотности и не желают ничего менять.
Для приобретения новых знаний придётся черпать информацию из различных источников. Вполне возможно, придётся вложить денежные средства в прохождение курсов и тренингов. Специалисты помогут сделать правильные выводы и разработать новый подход к личным финансам.
Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна?
Если по-простому, то финансовая грамотность нашим людям нужна, чтобы избежать нищеты, которая активно распространяется по постсоветскому пространству.
Или, по-другому, финансовая грамотность — это умение зарабатывать и правильно распоряжаться деньгами.
Финансово грамотный человек разумно распоряжается деньгами, не влазит в долги и кредиты под влиянием эмоций и желаний, понимает, что рассчитывать только на государство в этом вопросе довольно наивно. К тому же такой человек стремится к созданию нескольких источников дохода, чтобы не зависеть только от одного направления, что рискованно в современном мире.
В общем, финансовая грамотность помогает человеку избежать ненужных ошибок в этом плане, учит правильно и осознанно относиться к финансам, формирует определённое финансовое мышление и даже придаёт уверенности в себе.
Теперь перейдём к основам грамотности в сфере финансов.
Как стать финансово грамотным простыми словами
Как достичь финансовой грамотности? Это несложно. Постараемся рассказать простым языком, что нужно делать, чтобы научиться управлять своими финансами.
- Управление личным бюджетом. Первый шаг к финансовой грамотности — умение управлять своим бюджетом. Начните планировать свои доходы и расходы, контролируйте свои траты. Существует множество бесплатных шаблонов бюджетов, которые вы можете найти в поисковых системах, таких как Google. Кроме того, не забывайте о целях, как краткосрочных (на год) и долгосрочных (более года).
- Оценка вашего кредитного рейтинга и изучение кредитных продуктов. Если вы уже знакомы с кредитами, то можете изучить свой кредитный рейтинг, который имеет большое значение при оформлении кредитов. Вы можете запросить свой кредитный рейтинг через государственный сервис или банк. Обычно это бесплатно. Если ваш рейтинг высок, то это означает, что вы являетесь надежным заемщиком, который всегда выплачивает долги вовремя. Низкий рейтинг, напротив, указывает на несостоятельность. В отчете вы также можете увидеть текущее состояние своих финансов, который будет полезен для кредитных организаций и других проверяющих органов.
- Откройте сберегательный счет, чтобы начать инвестировать. Этот шаг легко выполнить, открыв счет в приложении банка. Хотя ставка на сберегательном счете ниже, чем на вкладе, вы можете снять свои деньги в любое время. Изучите предложения банков по сберегательным счетам и выберите наиболее безопасный вариант для вас. Не бойтесь начинать с малого, просто поймите, что инвестирование — это не страшно и может принести прибыль.
- Создайте финансовую подушку на случай неожиданностей. Жить без накоплений гораздо страшнее, чем иметь их. Ваша финансовая подушка должна быть всегда готова к непредвиденным ситуациям: потеря работы, кризис, пандемия или другие непредвиденные обстоятельства. Откладывайте небольшие суммы денег с каждой зарплаты, даже если это не более 5-10% от вашего дохода. Сокращайте свои расходы, если понимаете, что тратите деньги на вещи, которые вам не нужны. Ищите альтернативы, рассмотрите возможность приобретения б/у вещей. Это нормально и поможет сократить ваши расходы.
Третье правило — это, конечно, умение рационально тратить прибыль, не позволяя себе непродуманные расходы. Большую статью расходов любой семьи составляют продукты, хозяйственные товары и одежда. Как сэкономить на их покупке не в ущерб здоровью?
- Перед походом за покупками составляйте списки и следуйте им неуклонно. Если вдруг у вас появляется сильное желание приобрести вещь, которой в нем нет, отложите покупку до следующего дня. Возможно завтра вы поймете, что руководствовались лишь эмоциями и товар вам не нужен.
- Планируйте меню на неделю. Записывайте необходимые ингредиенты, которые следует купить, а также напитки, закуски и сладости, таким образом, вы будете знать, какую часть расходов в вашем семейном бюджете составляет питание.
- Составив список, вы примерно определитесь с суммой, которую необходимо взять в магазин, не стоит значительно увеличивать лимит, а также брать кредитную карточку.
- Не ходите в магазин голодным, чтобы не прикупить чего-нибудь лишнего, как правило, вкусного, но вредного.
- Некоторые вещи, такие как белье, носки, косметика или игрушки и даже бытовую технику можно приобретать через-интернет магазин, на совместных закупках или оптовых складах, что сэкономит ваше время и деньги.
- Если вы проживаете в частном доме с приусадебным участком, логичнее будет выращивать овощи и зелень на нем, а не покупать в магазинах и на рынках, при этом недешевые соленья и варенье круглый год будут на вашем столе.
- Экономьте на «химии», некоторые разрекламированные средства для мытья посуды, жидкое мыло, туалетная бумага мало чем отличаются от их более дешевых аналогов.
- На время откажитесь от походов в рестораны или кофейни, в конце концов, то же самое вы вполне можете приготовить дома.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это способность использовать определенные навыки для управления своими финансами, составления бюджета и грамотного инвестирования. Это целая концепция, состоящая из набора компетенций. Финансовая грамотность должна преподаваться в школах для детей и подростков — это важнейшая часть жизни, которая определяет, насколько успешными дети станут в будущем. Чем раньше начнется обучение азам финансов, тем лучше будет для ребенка.
Личная финансовая грамотность помогает в достижении целей, будь то получение образования, смена карьеры, поездка в путешествие, выход на пенсию на несколько десятков лет раньше принятого в обществе возраста и так далее. Согласитесь, деньги нужны практически в любом аспекте жизни! А еще знания по финансовой грамотности позволяют распоряжаться бюджетом так, чтобы хватало на все, управлять своими долгами и расходами, находить возможности больше зарабатывать и увеличивать прибыль своего бизнеса.
Как быть финансово грамотным? Нужно обладать некоторыми навыками. Все они делятся на четыре категории: деньги и транзакции, планирование финансов, риски и ландшафт финансовых рынков. Далее мы будем рассматривать скилы в разрезе этих категорий.
Категория 1. Деньги и транзакции
В список навыков этой категории входят умение распознавать банкноты и монеты, проверять платежи и выписки из банка, а также знания о способах оплаты товаров.
Категория 2. Планирование финансов
Сюда включаем планирование бюджета, управление своими доходами, умение ставить различные финансовые цели и достигать их, знания о налогах, способах сбережения и экономии, вкладах.
Категория 3. Риски
В этой категории собрались разношерстные навыки: способность искать и описывать финансовые риски, придумывать способы их нивелирования и обхода в случае наступления рискового случая, знания о страховых продуктах и инвестициях, позволяющих сберечь средства, о прибыли и убытках, кредитах и процентных ставках. Еще сюда входит понимание принципов работы рынков и диверсификации своих вложений.
Категория 4. Ландшафт финансовых рынков
Это теоретическая категория. В списке навыков — знание прав и обязанностей потребителей финансовых услуг и умение этим знанием пользоваться, умение составлять и читать финансовые договоры, изменяться и подстраиваться под новые экономические условия (экономическую политику, ставки центральных банков, показатели инфляции, изменения в размере социальных пособий и так далее). Человек, владеющий знаниями по ландшафту финансовых рынков, сможет определить, какие предложения о вложениях не заслуживают внимания, и оценить правильность экономических прогнозов. Он не поведется на невыгодный кредит, хорошо разрекламированный в медиа, и сможет объяснить, чем друг от друга отличаются деривативы на разных рынках.