Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Береги деньги смолоду: как правильно обучить детей финансовой грамотности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В младших классах ученики покупают сладости, игрушки, а некоторые часть денег откладывают, например, на планшет. В средней и старшей школе подростки платят за телефон, покупают косметику, подарки, канцелярию и кое-что из одежды. Чтобы сделать шаг вперёд и научиться ответственно пользоваться деньгами, нужно взять одну из статей расходов под свой контроль.
Углубите знания в области финансов
Мы включили в список проверенные десятилетиями бестселлеры по управлению деньгами и несколько современных пособий, выпущенных издательством «Альпина Паблишер».
📗 Идеи книги «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона легли в основу разных пособий по управлению финансами. На примере ситуаций из жизни древних торговцев автор рассказывает о правилах использования денег.
📘 «Думай и богатей» Наполеона Хилла впервые издана в 1937 году. Более 80 лет книга входит в число бизнес-бестселлеров и рассказывает, как добиться успеха в любом деле.
📗 В книге «Kakebo» отражена японская система ведения семейного бюджета. Она помогает разобраться, почему не хватает денег, и содержит практичный инструмент учёта семейных финансов — «Паспорт kakebo».
📙 Авторы Гэри Бельски и Томас Гилович предлагают читателям ответить на вопросы и найти решения в различных ситуациях, а затем анализируют их. Книга «Психологические ловушки денег» поможет разобраться с шаблонами неэффективного мышления и научиться принимать рациональные решения.
📗 В «Основах финансовой грамотности» инвестор Артём Богдашевский рассказывает, как учитывать расходы и получать пассивный доход с помощью облигаций.
Основа для обучения ребенка тратам — это карманные деньги. У подростка должны быть личные средства, которые он регулярно получает от родителей.
Лучше всего выделять ему деньги раз или два раза в месяц в зависимости от дней выплаты вашей зарплаты: так вы сможете распланировать не только бюджет ребенка, но и свой собственный. Не забывайте, что карманные деньги — это не средство поощрения или наказания за оценки и поведение.
За основу планирования бюджета можно взять метод 50/20/30. Это популярную методику придумала основательница стартапа LearnVest Алекса фон Тобель, когда поняла, что слишком много людей в Америке живут от зарплаты до зарплаты. Правила заключаются в том, чтобы разделить весь бюджет на три части:
- 1-я категория — 50%. Это базовые потребности, на которые тратится 50% от всего дохода: ЖКХ, интернет, мобильная связь, одежда и обувь, расходы на транспорт. Но не стоит сразу возлагать ответственность на ребенка за оплату мобильной связи и транспорта, попробуйте начать с расходов на обеды в школьной столовой.
- 2-я категория — 20%, которые нужно инвестировать в будущее. Это самая важная часть, которая должна уходить на сбережения или выплату долгов. Лучше всего автоматизировать этот процесс: после получения денег переводить сумму на отдельный счет. Можно помочь подростку поставить цель — например, к учебному году купить новый телефон или велосипед.
- 3-я категория — 30%. Она включает в себя развлечения. Сюда входят встречи с друзьями в кафе, шопинг, покупка игр и т.д.
Когда и сколько карманных денег давать
ГК РФ закрепил за детьми, достигшими возраста 6 лет, право принимать участие в мелких сделках. Под этим следует понимать покупку товаров невысокой стоимости. Вспомните детство. Насколько взрослыми и важными вы чувствовали себя, когда мама отправляла вас в магазин за хлебом?
Поэтому даже детям дошкольного возраста уже можно давать немного денег, постепенно увеличивая сумму. Помните, что чем крупнее сумма полученных карманных денег, тем выше ответственность за то, как ими распорядиться, и она ложится на плечи ребенка.
Сколько денег давать? Все зависит от дохода семьи и ее расходов. Также есть смысл поинтересоваться у других родителей, какие суммы выдают они. Здесь важно соблюдать баланс: ребенка не стоит сильно баловать деньгами, чтобы он не чувствовал свое превосходство над, к примеру, одноклассниками. Также нельзя занижать сумму, чтобы не возникало ощущение обделенности.
Финансовая грамотность для детей: когда начинать разговор о деньгах?
Данный процесс лучше начинать с 5-6-летнего возраста. В этот период дети способны легко усваивать информацию о природе денег, назначении и источниках их появления. Они могут различить денежный номинал и подлинность купюры. Для этого есть особые финансовые лайфхаки. К ним мы еще вернемся.
В промежутке между 7-10 годами ваше чадо способно контролировать свой бюджет и совершать несложные процедуры по его приумножению. Именно в этом возрасте необходимо ввести такое понятие карманных денег. Для этого договоритесь с малышом о конкретной сумме, которую вы будете ежедневно ему выдавать. Соответственно, эти деньги он без труда сможет потратить на личные нужды.
В то же время следует обсуждать расходы малыша и говорить, как правильно распределять свои финансы. В 7-10 лет он может обосновать свои растраты, сравнивать стоимость идентичных товаров, выбирать приемлемую цену и экономить. В перспективе 7-10-летние дети способны откладывать часть карманных денег с последующим их накоплением на среднесрочный период (не более 1-3 месяцев).
Психологи, педагоги и консультанты по финансовой грамотности полагают, что при грамотном подходе карманные деньги становятся для ребенка не развлечением, а инструментом, который развивает умение обращаться с деньгами. А этот навык не менее важен для взрослой жизни, чем умение писать, читать и считать.
Противники карманных денег считают, что все необходимое у ребенка и так есть, он все равно потратит их на ерунду, не будет знать цену деньгам, или станет жадным и будет шантажировать родителей.
Сторонники утверждают, что с помощью карманных денег ребенок научится ставить себе финансовые цели и достигать их, получит преимущества финансовой независимости, поймет цену деньгам, научится экономить и тратить с умом, не будет страдать от комплексов в обществе сверстников, у которых есть деньги на карманные расходы, — а это важно для подростков.
Конечно, каждая семья самостоятельно решает для себя этот вопрос, но необходимо помнить, что если родители не склонны бессистемно давать ребенку большие суммы, подсказывают ему, как рациональнее использовать деньги, обсуждают его траты, то риски сводятся к минимуму.
Правила для родителей
- Выдавайте деньги регулярно. Если вы пропускаете выплату или откладываете ее, вы воспитываете у ребенка финансовую необязательность.
- С самого начала ребенок должен понять, почему родители дают ему деньги и на какие расходы.
- Нельзя лишать карманных денег в качестве наказания.
- Не меняйте правил. Если вы по каким-либо причинам вынуждены сократить выдаваемую сумму, необходимо объяснить обстоятельства. Важно, чтобы ребенок это услышал и понял.
- Не делайте послаблений. Не поддавайтесь жалости и желанию возместить ребенку потерянные, слишком быстро или впустую потраченные деньги. Потерю нужно воспринимать как урок, иначе финансовое воспитание из серьезного занятия превратится в игру.
- Не вмешивайтесь слишком активно, если ребенок потратил деньги неразумно (с вашей точки зрения). Вы можете помочь только советом, но не категоричным запретом.
- Расскажите ребенку о своей работе. Тогда он поймет, что зарабатывание денег — большой труд.
Если ребенок захотел принять участие в благотворительности, следует это горячо поощрить. Сейчас дети часто перечисляют в фонды свои денежные подарки на день рождения, покупают что-то на благотворительных ярмарках или хотят сделать разовое перечисление. Подростки часто помогают друг другу небольшими суммами. Это один из способов распорядиться своим бюджетом.
Деньги лучше не прятать. Любое сокрытие приводит к любопытству и затрудняет контроль. Деньги — это ресурс семьи. Они должны быть на виду. Тем самым вы демонстрируете доверие и уважение друг к другу: «Мне от вас прятать нечего. Мы работаем и зарабатываем. Наш бюджет — тут». Для подростка очень важно понимать, что ему доверяют.
Все, что ведет к осознанным тратам в детстве, обязательно приведет к разумному распоряжению личными финансами в будущем.
О чем еще должны помнить родители
Для того чтобы обучение финансовой грамотности прошло успешно, родителям нужно знать и соблюдать следующие правила.
- Для детей нужно быть примером. Если мама и папа учат малыша составлять список покупок и планировать бюджет, то и сами не должны делать необдуманные покупки на глазах ребёнка. Толку от таких уроков в этом случае не будет.
- Не нужно ругать детей за промахи. Ребёнок только учится планировать свои расходы. И если он потратил всю сумму слишком быстро, нотациями многого не добьешься. Можно попробовать выдать на неделю немного меньшую сумму и посмотреть, как ребёнок ею распорядится.
- Детям нужно давать больше самостоятельности. Не нужно контролировать каждую их покупку и дотошно выяснять, на что школьник собирается потратить полученные деньги. Он должен сам научиться распределять свои доходы.
- Нужно научить ставить цель. Ребёнок может получать деньги не только от родителей. Какие-то суммы могут приходить от других родственников (бабушки, дедушки). Деньги он может получить и в качестве подарка на день рождения. Ребёнка можно подвести к мысли, что если не потратить прямо здесь и сейчас полученную сумму, а отложить ее, то в итоге можно собрать на что-то крупное, например, велосипед или смартфон. У ребёнка должна быть своя копилка. Таким образом он еще и поймет ценность вещей. Ведь если на желаемое долго копить и собирать самостоятельно, ценится в итоге оно будет больше, чем просто купленное родителями.
Учить ребёнка финансовой грамотности придется долго, эти знания легко и быстро не даются. Но терпение родителей и спокойное отношение к ошибкам детей помогут им научить ребёнка грамотно распоряжаться своими деньгами.
Правила выдачи карманных денег:
- Можно давать карманные деньги ребенку с 6-7 лет.
- С самого начала нужно объяснить ребенку смысл выплат и договориться о том, какие расходы они будут покрывать.
- Сумма должна быть разумной и увеличиваться с возрастом.
- Выдача карманных денег не должна ставиться в зависимость от поведения и школьных оценок и не должна отменяться в качестве наказания.
- Установленная сумма денег не должна увеличиваться под предлогом того, что ребенок уже все истратил.
- Ребенку нужно позволить тратить свои деньги по собственному выбору.
- У ребенка должны быть обязанности по дому, которые он выполняет бесплатно.
Куда уходят карманные деньги
Современные мальчики и девочки предпочитают тратить деньги в интернет-магазинах. Подростки из разных стран приобретают модную одежду, обувь, аксессуары в интернете. Старшеклассники стараются отложить часть карманных денег, чтобы приобрести новый гаджет: мобильный телефон, планшет, ноутбук. Естественно, собирать приходится долго, поэтому обычно родители добавляют недостающую сумму из семейного бюджета. Девочки тратят карманные деньги на украшения, косметику, бижутерию.
Такое поведение может свидетельствовать о том, что ребенок не ценит труд родителей, не знает цену деньгам, либо суммы уходят на запрещенные препараты (алкоголь, никотин и т.д.). Возможно, вашему сыну нравится девочка, и он покупает ей подарки, чтобы привлечь внимание. В любом случае, нужно поговорить с сыном или дочерью и выяснить, какой мотив движет к неоправданным тратам.
Наши впечатления за 4 месяца
Мне стало легче планировать бюджет. Теперь у меня есть конкретная и фиксированная сумма трат на детей, и я знаю, что на меня не выскочит внезапно порванная куртка или сломанный телефон. Для таких случаев мы договорились о кредитовании, но обе дочери стали бережнее относиться к вещам.
Иногда мне кажется, что они делают всё неправильно, и я хочу вмешаться или хотя бы дать совет. Но я останавливаю себя, потому что понимаю, что это разрушит весь эксперимент. Труднее всего было первые два месяца. Потом я привыкла и перестала считать, сколько блесков для губ купила младшая дочь, и стараюсь не думать, зачем старшей нужен новый блок питания для компьютера и что стало со старым.
Вчера они купили машинку на пульте и новый домик для собаки, хотя их никто не просил и эта статья расходов не входит в их бюджет. На 8 Марта младшая подарила мне флакон духов.
За 4 месяца я ни разу не задержала «выплату» и считаю, что это одно из важных условий эксперимента. Так дети могут планировать свой бюджет и чувствуют себя спокойно.
Теперь, когда мы говорим о том, куда бы нам хотелось поехать на каникулы, они всерьез рассуждают, что поучаствуют своими деньгами в общих тратах на путешествие. Для меня это означает, что они стали серьезнее относиться к деньгам и в целом повзрослели за эти месяцы.
Вот что они сами говорят о нашем эксперименте.
Ирина, 14 лет: «Мне удобно, что не надо ничего просить у мамы. Я трачу в основном на одежду, телефон, развлечения, сладости. У меня стало больше одежды, я стала больше покупать того, что мне нравится. Просто раньше тратилось примерно столько же денег, но как-то реже и не так. Мама покупала то, что считала нужным, а не то, что было нужно мне. Я не ощущала, что вот я могу пойти и купить себе вкусняшек. А сейчас я могу. Я откладываю понемногу, и у меня есть минимум 100 € на всякий случай, и эта сумма постепенно растет».
Юля, 16 лет: «Мне нравится, что я сама распоряжаюсь своим бюджетом. Я трачу на что хочу: на компьютер, на еду, одежду, игрушки и на разные мелочи для интерьера. Откладываю 100 € каждый месяц на какие-нибудь крупные покупки. В этом месяце купила новый блок питания для компьютера. Сейчас коплю, чтобы сделать тату. Раньше я записывала все траты, а теперь просто слежу, чтобы не потратить всё сразу и стараюсь, чтобы во второй половине месяца у меня хотя бы 20 € были в кармане».
Учите откладывать покупки
Некоторые родители считают, что только немедленное удовлетворение детских желаний позволит вырастить успешного человека. Однако знаменитый Стэнфордский зефирный эксперимент еще в 60-х — 90-х годах прошлого века доказал, что успеха в жизни добиваются как раз те, кто готов подождать и не съедать свой кусочек зефира сразу, если за это получит еще один.
Поэтому пусть ваше сердце не обливается кровью, когда ребенок копит понемногу на вожделенный велосипед, хотя вы могли бы купить ему его прямо сейчас. Велик, купленный на свои, станет не просто транспортом или игрушкой. Он будет вещественным доказательством того, что ребенок способен ставить цели и достигать их.
Как быстро накопить деньги в 12 лет? За 1 месяц подросток может начать неплохо зарабатывать. Особенно если он сообразителен и отличается умом в тех или иных школьных предметах.
Некоторые школьники выполняют домашние задания и контрольные работы за деньги. Стоимость одной работы зависит от сложности задания.
Если у подростка есть свободное время, то он может браться за выполнение лабораторных работ, рефератов и даже курсовых для студентов. Таких заказов очень много. И оплачиваются они достойно.
Талантливый школьник способен зарабатывать таким способом до нескольких тысяч рублей в месяц. Иногда достаточно месяц упорно поработать, чтобы купить себе дорогой смартфон или средний по мощности ноутбук. Главное — найти клиентов, не лениться и развивать свои умственные способности. Ведь описанный метод заработка подходит далеко не всем.
Нужно ли давать карманные деньги подросткам
Некоторые родители задаются вопросом, нужно ли подростку давать деньги на карманные расходы, если все нужды ребенка оплачивают родители. Психологи единогласно заявляют — нужно. Это не только снимает с родителей часть обязательств, но и учит подростка самостоятельно управлять финансами. Конечно, обеспечение основных потребностей несовершеннолетнего остается за родителями, а вот на «хотелки» можно выделять определенную сумму денег, которой будет распоряжаться ваш ребенок.
«Сколько карманных денег давать подростку зависит от вашей семьи. Прежде всего с подростком нужно обговорить, на что он собирается тратить эти деньги. Например, вы можете давать 1000 рублей в неделю. Если подросток еще учится обращаться с деньгами, проконтролируйте, как он эти деньги потратил, сколько осталось. Если вы сразу объясните ему механизм накопления, учета трат, то потом вам не придется отслеживать за ребенком чеки, он сможет вести свою детскую бухгалтерию самостоятельно», — рассказывает финансист и основательница организации дополнительного образования «Фломастеры» Майя Лисинская.
Как не дать подростку сесть на шею
Лимит на карманные деньги всегда нужно обговаривать на берегу. Вы должны изначально понимать, что тех средств, которые вы даете подростку, хватает на закрытие его нужд. Если с каждым месяцем эти суммы растут, то вы опять упускаете контроль.
Тем не менее, сумма карманных денег с возрастом ребенка может увеличиваться:
«У подростка растут обязанности, поэтому мы не можем давать ему столько денег, сколько давали в 5 классе. Например, подростки сами покупают себе одежду, могут ходить на занятия по подготовке к ЕГЭ, у девочек появляется своя статья расходов на косметику. Это тоже нужно учитывать».
Майя пояснила, что деньги — это важно для подростка, так как они тоже помогают в межличностных отношениях. Сходить компанией в Макдоналдс, угостить друга пирожком, купить девочке шоколадку — согласитесь, не всем понравится друг, который вечно ест и развлекается за чужой счет.
На что подросток может потратить деньги
Для школьников собственные финансы и банковские карты – своеобразный атрибут взрослой жизни. Но одновременно с этим они становятся и поводом для тревоги со стороны родителей. Ведь отследить расходы подростка им в этом случае практически невозможно.
По закону дети могут самостоятельно распоряжаться своими финансами уже с 14 лет. В этом же возрасте им можно заводить собственные дебетовые карты и открывать вклады в банках. В некоторых из них родители могут попросить выписку по карте или написать заявление на закрытие счета, если, по их мнению, ребенок неразумно тратит деньги. Но такая практика встречается довольно редко.
Эта сфера пока практически не регулируется законодательством. И ответственность за финансовую жизнь ребенка полностью лежит на родителях. Только они могут выстроить с подростком доверительные отношения и научить его правильно обращаться с деньгами.
Искать возможности для заработка стоит тогда, когда не хочется уменьшать расходы, либо если при экономии не хватает денег. Но прежде чем найти какую-либо подработку, поразмыслите, увеличить ли срок накоплений или найти аналог нужного товара, но по меньшей цене. Таким образом, можно и не искать работу.
Еще один вариант – попросить больше денег на карманные расходы. Но зарабатывать что-то самому это приятнее и порой интереснее. Так вырабатывается самостоятельность, и повышается уверенность в себе.
Если родители будут давать больше денег подростку или сами купят нужную вещь – то это плохо. Ведь в таком случае новая игрушка быстро надоест ребенку, потому что он не прилагал усилий для ее покупки. И вскоре начнет просить у родителей что-то другое.
Поэтому найти работу подростку – хороший вариант увеличить доходы. Но есть один нюанс, работать можно с 16 лет. Другой вариант, работать ребенку с 14 лет, только при согласии родителей.
Откуда берутся карманные деньги у детей
Чем старше становится ребенок, тем большую потребность в независимости от родителей, в том числе финансовой независимости, он испытывает.
Конечно, пока ребенок учится в школе, у него нет возможности полноценно зарабатывать свои собственные деньги. Да и труд малолетних детей в нашей стране запрещен. А в отношении труда подростков существуют достаточно серьезные ограничения, от продолжительности такого труда, до вида работ, которые может выполнять подросток.
Поэтому, практически единственным источником денежных средств, которые могут появиться у подростка, — это деньги, которые ему дают родители или родственники.
О том, как можно накопить деньги подростку, читай по ссылке: как накопить деньги подростку без работы.
В большинстве случаев, конечно, это подарки на день рождения либо крупные праздники. Но некоторые родители также дают своим детям небольшие денежные средства «просто так» на мелкие расходы. Кто – то дает деньги раз в неделю, кто – то раз в месяц. Но именно эти деньги, данные «на мелкие расходы», и принято называть карманными деньгами.