Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Достают коллекторы? Помощь юриста». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Как общаться с коллекторами?
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
-
Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
-
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
-
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
-
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
-
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Как часто коллекторы могут звонить?
Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:
-
Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.
-
Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:
— с 8 до 22 часов в рабочие дни;
— с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:
— личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;
— звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:
-
граждане, признанные банкротами;
-
лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;
-
лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;
-
инвалиды I группы;
-
несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).
Может ли банк передать коллекторам персональные данные должника?
Да, банк имеет право передать коллекторскому агентству ваши персональные данные. Это допускает Закон о потребительском кредите, указывая, что такое право банк имеет всегда, когда это не запрещено кредитным договором. Как мы с вами понимаем, кредитный договор, составленный юристами банка, никаких подобных запретов не содержит. Изменить его условия реальной возможности у вас нет. Поэтому, фактически право банка на передачу ваших персональных данных ограничить невозможно.
Однако, при этом и банк, и коллекторская организация обязаны обеспечить конфиденциальность полученной информации. Так, согласно ст.12 Закона лицо, которому были уступлены права требования по кредитному договору, обязано хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, ставшую ему известной в связи с такой уступкой, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика.
Все вышеприведенные примеры воздействия коллекторов на должников являются правонарушениями, это не вызывает сомнений. Коллекторы – представители организации, должники – физлица (если не считать ИП). Их взаимоотношения с 2017 года регулируются особым законом № 230-ФЗ. В этом законодательном акте обозначено, каким способом допустимо напоминать россиянину, чтобы он погасил задолженность:
- в какое время;
- сколько раз (в течение недели);
- в какие дни.
Закон запрещает применять к должнику (как и к любому другому гражданину) психологическое давление. А оказывать давление любого рода на родственников должника – это уже не правонарушение, а откровенное вымогательство (ст. 163 УК РФ).
Также запрещается вводить проштрафившегося заемщика в заблуждение по поводу передачи дела в суд, где должника будут судить по статьям КоАП или даже УК РФ. Мол, к должнику и к его родственникам будут применяться меры административного воздействия и уголовно-процессуального воздействия. А это означает, что граждан арестуют, имущество распродадут, причем всё.
Такие угрозы незаконны и безосновательны. Коллекторы не имеют никаких оснований, чтобы приписывать себе полномочия:
- госорганов;
- должностных лиц;
- других служб.
Они не могут запрещать гражданину покидать свой дом или населенный пункт.
Коллекторам никто не предоставлял право выдавать задолжавшему гражданину или его родственникам какие-либо письменные или устные предписания. Если коллектор принуждает должника распоряжаться своим имуществом против собственного желания или же совершать действия личного характера по принуждению, значит, этот взыскатель – вымогатель, правонарушитель.
В таких случаях служба приставов исключает из реестра это лицо даже за однократное нарушение закона:
- носившее грубую форму;
- ставшее причиной нанесения вреда здоровью гражданина;
- причинившее вред имуществу должника.
То есть правонарушитель хорошо осознавал, что он делает и какую цель при этом преследует. Он наносит вред должнику или иным лицам. Лицензии этот взыскатель лишается на 3 года. Это не считая назначения компенсационных выплат.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!
Методы работы коллекторов с должниками
Законодательное регулирование значительно ограничило выбор методов работы коллекторов. В их распоряжение предоставлены звонки, рассылка писем на адрес должника, отправка СМС-сообщений. В любых отправлениях может содержаться напоминание о сумме задолженности, длительности просрочки и просьбы о погашении долга. Как правило, коллекторы предлагают некоторое улучшение для должника — частичное снижение суммы процентов, более длительный график платежей или снижение суммы долга при единовременной оплате. В случае, если это просьбы не находят отклика, долнику объяснят, чем ему грозит невозврат кредита:
- плохая кредитная история;
- невозможность взять повторный заем;
- запрет на выезд за границу;
- сложности с устройством на работу.
Подают ли коллекторы в суд?
Граждан особенно пугает перспектива судебного разбирательства и коллекторы охотно этим пользуются для психологического воздействия. Не стоит бояться суда, так как вы, со своей стороны, можете подать встречное исковое заявление, чтобы снизить проценты или иным образом улучшить свое положение. Коллекторская компания, выкупившая ваш кредит, имеет право передать дело в суд. Однако для этого у нее должна быть соответствующая аккредитация (проверяйте по Госреестру) и официальное разрешение от банка. В тюрьму неплательщиков не сажают, так как это не уголовный, а гражданский суд. В самом худшем случае вам придется вернуть кредит и выплатить неустойку, если такое условие содержится в договоре.
Важно: Если срок исковой давности истек, то подать на вас в суд нельзя. Он составляет 3 года, но на определенных условиях возможно продление.
В ходе судебного разбирательства происходит перерасчет процентов и если они были дополнительно накручены, сумма уменьшиться. Возврат по решению суда происходит не сразу, а по определенному графику. Конфискация имущества — крайняя мера, судебные приставы тоже должны провести определенные процедуры, чтобы зафиксировать ваш отказ платить.
Кто такие коллекторы?
На самом деле достаточно сложно сказать коротко, чем занимается коллектор. Ведь сборщик не имеет права «выбивать» долги или угрожать должнику. Коллектор, по сути, может только напоминать гражданам о задолженности и «просить» вернуть деньги.
Коллекторы работают в рамках коллекторских агентств и имеют свои специализации. Одни сотрудники отвечают за звонки, другие посещают должников лично. Наиболее опытные специалисты изучают должника и разрабатывают стратегии по возврату денег, как в фильме «Коллектор» с Хабенским.
Часто специалисты агентства не могут удержаться в рамках достаточно строгого действующего законодательства и начинают хамить или угрожать должнику. В таких случаях в дело вмешивается ФССП и штрафует отдельных коллекторов и все агентство.
К сожалению, кроме легально работающих (зарегистрированных) коллекторов в России все еще остаются так называемые «черные» коллекторы. Эти люди выбивают долги и не обращают внимания на законы. Называть их «коллекторами» вряд ли можно. Это просто преступники, мошенники и бандиты, которыми должны заниматься полицейские и даже ФСБ.
Когда необходима жалоба на коллекторов в прокуратуру и иные органы:
Если же коллектор доказал правомочность собственных притязаний, однако его методы все также выходят за рамки гуманности, без подачи жалобы не обойтись.
Некоторые люди даже сравнивают коллекторов с рэкетирами. Они не имеют ничего общего с полицией и другими государственными службами. Коллекторы могут в любое время дня и ночи напоминать о необходимости выплаты долгов. Но делать это они должны без нарушения личных прав человека. Никаких угроз, принуждений и попыток изъять денежные средства. Коллекторские службы очень часто превышают свои полномочия, чтобы «добросовестно» выполнить свои должностные обязанности. Только жалоба на коллекторов способна остановить беспредел и восстановить справедливость.
Граждане, которые неоднократно сталкивались с превышением полномочий этих специалистов, имеют право обратиться с жалобой в прокуратуру для определения состава преступления и последующего разбирательства, также можно составить жалобу в Роскомнадзор на коллекторов, направить обращения в иные органы. Одновременно рекомендуем обратиться в суд с вопросом исключения из описи арестованного имущества, если на то есть основания.
Куда подать жалобу на коллекторов:
- 1.Центральный Банк РФ
- 2.Прокуратура
- 3.Отделы полиции
- 4.Роспотребнадзор
- 5.Федеральная служба по контролю в сфере связи и информационных технологий
- 6.Суд