Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Когда долг передадут коллекторам?
Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.
Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.
Банк передаст долг при следующих условиях.
А именно:
-
задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;
-
если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);
-
отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.
Как понять, звонят мошенники или коллекторы?
После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.
Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.
Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту
ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.
Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.
П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.
Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство
После того как взыскатель нашел лицо для уступки требований, заключается договор цессии. Первоначальный кредитор лишается права истребовать обязательства, взамен он получает вознаграждение от коллектора.
Скачать образец договора цессии
Передача осуществляется на любой стадии исполнительного производства. Минимум за тридцать дней взыскатель обязан уведомить другую сторону в письменном виде, что задолженность будет передана третьим лицам. После получения исполнительного листа кредитор выбирает коллекторское агентство и обсуждает условия сотрудничества. Не все службы возьмутся за взыскание задолженностей, поэтому стороне придется заинтересовать сотрудников выгодными условиями, скидками.
На заключительном этапе оформляется договор цессии, в котором указываются все условия, передаются документы по задолженности, в том числе кредитный договор, исполнительный лист.
Если долг передается по этому документу, у коллекторов нет права начислять на сумму свои проценты – им придется взыскивать только то, что указано в официальной бумаге. Иногда обязательство может передаваться по расписке. Однако большинство агентств неохотно берется за такие случае, так как всю работу придется проделывать своими силами, а по этому документу можно получить небольшую сумму.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Как получить подтверждение переуступки прав требования
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Может ли банк или МФО продать долг
Нормативной базой для работы коллекторов является ГК РФ, ФЗ 230 о коллекторской деятельности (ключевой закон) и другие нормативные акты. Они регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств. Законодательная база затрагивает много вопросов, в данном разделе разъясним, имеет ли право банк продавать долги коллекторам.
Если у заёмщика возникает просроченная задолженность, кредитор начинает интенсивно взаимодействовать с должником, формы такого взаимодействия прописаны в ст. 4 ФЗ 230 (о них ниже). В каждом конкретном случае ситуация может развиваться по своему сценарию, и на каком-то этапе должник узнаёт, что его долг передали коллектору. Согласуется ли такая передача с законом?
На этот вопрос отвечает ст. 382 ГК РФ, которая устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора третьему лицу. В соответствии с её положениями:
- право кредитора может быть передано третьему лицу через уступку требования или перейти к нему на основании закона (ч. 1);
- для передачи (перехода) прав кредитора согласие должника не требуется, если оно не предусмотрено законом или договором (ч. 2).
Как избавиться от коллекторов
ФЗ 230 предоставляет должнику право избавиться от коллекторов раз и навсегда (ст. 8), отказавшись от взаимодействия с ними. Ещё один вариант избежать непосредственного взаимодействия и защититься от угроз коллекторов – выбрать представителя, с которым будут общаться коллекторы. Такое право даёт должнику та же ст. 8 ФЗ 230. При этом следует иметь в виду, что в качестве представителя может выступать только адвокат. Это хорошее решение, поскольку грамотный юрист знает, как правильно вести себя с коллекторами.
Для этого должник должен направить взыскателю заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или передать его лично под расписку. Заявление может быть направлено коллекторам не раньше, чем через 4-е мес после возникновения просроченной задолженности.
Можно ли одновременно обратиться к приставам и коллекторам
Кредитор имеет право использовать любые законные способы для возврата долга. В законах отсутствуют запреты на одновременное обращение в службу ФССП и коллекторское агентство, однако нужно учитывать следующие нюансы:
- обращаться с заявлением в ФССП и коллекторам может только кредитор, имеющий финансовые требования, подтвержденные договорами, судебным актом или иными документами;
- к приставам можно обратиться только при наличии исполнительного документа, тогда как коллекторы могут приступить к взысканию на любой стадии (например, коллекторы могут оказывать услуги по направлению претензий должникам, подаче иска и ведению судебного процесса);
- если кредитор продал долг коллекторам, он не сможет обратиться в службу ФССП (если ранее приставом было возбуждено исполнительное дело, произойдет замена взыскателя или прекращение производства).
Если кредитор решил полностью продать долг коллекторам, согласие должника не требуется. Однако должник вправе знать, на каком основании будет осуществляться дальнейшее взыскание. При предъявлении требований, коллекторам придется подтверждать такие основания, представлять доверенность или договор уступки долга.
Таким образом, возможен вариант с одновременным предъявлением требований от приставов и коллекторов. Если должник полностью погасит долг, приставы обязаны прекратить производство. При этом, если деньги были напрямую перечислены взыскателю, либо передача денег состоялась через коллекторов, в ФССП нужно представить подтверждающий документ (иначе принудительное производство будет продолжено по общим правила).
Через какое время банк обращается к коллекторам
Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.
Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.
Такое может случиться, если:
- заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
- клиент сменил место жительства;
- должник не выходит на контакт.
МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.
Существует распространенное заблуждение, что коллекторы занимаются только «выбиванием» денег с должников в пользу банков, МФО и иных кредитных учреждений. Практически ежедневно в СМИ и сети интернет можно встретить упоминания об угрозах со стороны представителей коллекторских компаний, применении насилия и запугивания должника и его близких. Однако, при соблюдении определенных ограничений, деятельность коллекторских фирм по взысканию будет совершенно законной, хотя и существенно отличается по перечню полномочий от работы ФССП.
В законодательных нормах РФ отсутствует такое правовое понятие, как коллекторы. Таким термином неофициально именуются субъекты или организации, оказывающие услуги по возврату просроченной задолженности. Регулирование работы частных коллекторов и агентств осуществляется на основании Закона № 230-ФЗ, который предусматривает следующие правила:
- официальным коллектором может являться ИП или юридическое лицо, действующее в интересах или от имени кредитора при взыскании просроченной задолженности;
- деятельность коллекторов по взысканию просрочки будет законной, если такой вид деятельности был внесен в государственные регистрационные реестры ЕГРИП (для предпринимателей) или ЕГРЮЛ (для юридических лиц);
- коллекторы не обладают полномочиями по ведению исполнительных производств, а перечень мер воздействия на должников строго ограничен законом;
- сотрудники коллекторских агентств не должны иметь судимостей за преступления против личности, в сфере экономических преступлений, против государственной власти или общественного порядка.
Таким образом, коллектор может выступать представителем кредитора (банка, МФО, организации или частного лица), либо иного лица, имеющего право требования долга. Коллекторские агентства могут самостоятельно выкупать просроченную задолженность у банков или иных лиц, после чего смогут предъявлять требования, как кредитор.
Когда приставы и коллекторы могут заниматься взысканием
Единственным основанием, дающим приставам право на принудительное исполнение судебного акта, является обращение взыскателя с заявлением и исполнительным документом. Суд выдаст исполнительный документ только после вступления решения в силу. Для начала работы по взысканию через службу ФССП должны соблюдаться следующие требования закона:
- по заявлению взыскателя возбуждается производство, а копия процессуального постановления направляется обеим сторонам;
- пристав обязан дать должнику срок до 5 дней для добровольного погашения долга (в этом период запрещено арестовывать имущество или счета, предпринимать иные действия);
- по истечении 5 дней, сотрудник ФССП будет обязан действовать строго в рамках закона при совершении исполнительных действий и взыскании долга.
Таким образом, любые действия и решения приставов до возбуждения производства будут являться незаконными. Попытка пристава воздействовать на должника до начала исполнительного дела будет рассматриваться как нарушение закона. За такие противоправные действия пристав понесет административную или уголовную ответственность.
Коллекторы не занимаются исполнительным производством. Поэтому основаниями для их работы могут являться:
- договор с кредитором на оказание услуг по взысканию просрочки (данный договор носит возмездный характер, однако расхода на оплату услуг коллектора понесет кредитор);
- договор на оказание услуг и доверенность на представительство интересов (в этом случае коллектор сможет подписывать документы и совершать любые действия даже без личного участия кредитора);
- договор уступки права требования, по которому коллектор выкупил просроченный долг и сам станет кредитором.
В большинстве случаев, к услугам коллекторов прибегают при проблемах с выплатой задолженности. Если должник платежеспособен, имеет имущество и стабильную работу, банку или иному кредитору проще самостоятельно взыскать долг и избежать затрат на услуги коллекторов. Однако для массовой работы с должниками, банки или МФО могут заключать долгосрочный договор с коллекторским агентством. Такая работа практически не будет отличаться от услуг юридических компаний.
Коллекторами часто практикуется выкуп просроченной задолженности, в том числе с истекшим сроком исковой давности. Если банк или иной кредитор пропустили срок на подачу иска (он составляет 3 года), принудительно взыскать долг будет невозможно. Соответственно, в таком случае не возникнет оснований для обращения к приставам. Продажа просроченных требований коллекторам позволяет банкам получить хотя бы часть долга, тогда как судьба последующего взыскания полностью зависит от взаимодействия коллектора и должника.
Как привлечь к ответственности приставов и коллекторов
Перечисленные выше предписания закона обязаны соблюдать все сотрудники ФССП и коллекторских агентств. Однако от использования противозаконных действий и методов взыскания не застрахован никто, особенно если этим занимаются небольшие коллекторские организации. Приведем перечень основных направлений, по которым должник может защищать свои интересы:
- любые незаконные действия и решения приставов можно обжаловать через руководителя отдела ФССП. через иных вышестоящих начальников, либо в судебном порядке;
- процессуальные действия и решения пристава, прямо нарушающие закон, можно обжаловать через прокуратуру (прокурор имеет право назначить и внеплановую проверку коллекторской фирмы, если поступило заявление от граждан);
- если пристав или коллектор применили силу, либо совершили иное противоправное действие, необходимо сразу подать заявление в МВД, Следственный комитет или ФСБ;
- если имущество должника было противоправно изъято приставом без составления описи и приглашения понятых, его можно привлечь к уголовной ответственности за превышение полномочий (если аналогичные действия совершит коллектор, он будет отвечать по УК РФ за кражу, разбой или иное преступление).
Если действиями коллекторов причинены убытки, физический или моральный вред, их можно взыскать по гражданскому иску, в том числе в рамках уголовного дела. Например, если коллектор допустил оскорбление личности или распространил порочащие сведения, можно потребовать их опровержения в суде и взыскания компенсации за моральный вред. Если же было повреждено или уничтожено имущество, кроме привлечения к уголовной ответственности можно возместить все убытки через гражданский иск.
Когда приставы и коллекторы могут заниматься взысканием
Единственным основанием, дающим приставам право на принудительное исполнение судебного акта, является обращение взыскателя с заявлением и исполнительным документом. Суд выдаст исполнительный документ только после вступления решения в силу. Для начала работы по взысканию через службу ФССП должны соблюдаться следующие требования закона:
- по заявлению взыскателя возбуждается производство, а копия процессуального постановления направляется обеим сторонам;
- пристав обязан дать должнику срок до 5 дней для добровольного погашения долга (в этом период запрещено арестовывать имущество или счета, предпринимать иные действия);
- по истечении 5 дней, сотрудник ФССП будет обязан действовать строго в рамках закона при совершении исполнительных действий и взыскании долга.
Таким образом, любые действия и решения приставов до возбуждения производства будут являться незаконными. Попытка пристава воздействовать на должника до начала исполнительного дела будет рассматриваться как нарушение закона. За такие противоправные действия пристав понесет административную или уголовную ответственность.
Коллекторы не занимаются исполнительным производством. Поэтому основаниями для их работы могут являться:
- договор с кредитором на оказание услуг по взысканию просрочки (данный договор носит возмездный характер, однако расхода на оплату услуг коллектора понесет кредитор);
- договор на оказание услуг и доверенность на представительство интересов (в этом случае коллектор сможет подписывать документы и совершать любые действия даже без личного участия кредитора);
- договор уступки права требования, по которому коллектор выкупил просроченный долг и сам станет кредитором.