Отличие МФК от МКК

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отличие МФК от МКК». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Отличие МФО от банков

2. Ключевые условия для МФК

3. Чем отличается МФК и МКК

4. МФО, МФК, МКК — что это

5. Основные понятия микрофинансирования

6. Как решаются спорные вопросы

7. Отличия в принципах работы МКК и МФО

Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры	МФО	Банки
Вид ссудного продукта	Займы	Потребительские кредиты
Средняя величина ссуды	От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог	От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.
Обычный срок погашения	От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет	От 1 месяца до 15 лет
Процентная ставка	С 1 июля 2019 года – 1% в день	От 9% в год
Обычная форма возврата	По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями	Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц
Срок рассмотрения заявки	Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток	До 3 дней
Обычный срок выдачи денег	Мгновенно после одобрения	От 1 до 7 дней
Порядок рассмотрения заявки	При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты	Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»
Обычный набор документов от заемщика	Паспорт; Заявление.	Заявление; Паспорт; Справки подтверждающие доход; Документы по требованию банка.
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей	Обычно кредитная история не проверяется	Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Ключевые условия для МФК

сумма уставного капитала — 70 млн. руб.;
допустимо задействовать капиталы юридического лица;
можно привлекать денежные средства физического лица, который не является учредителем организации (при этом сумма долгов по займам не более 1,5 млн. руб.);
недопустимо осуществлять выдачу микрозаймов физическим лицам при наличии существующего долга перед компанией в размере — 1 млн. руб.;
выдача займов юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю по сумме свыше — 3 млн. руб.;
легальные права на производство и размещение собственных облигаций;
для физического лица можно осуществлять выдачу собственных облигаций, имеющих номинальную стоимость от 1,5 млн. руб., или для квалифицированных инвесторов;
осуществлять производственную деятельность и торговлю МФК больше не смогут.

Среди популярных компаний осуществляющих выдачу микрозаймов, следует назвать:

MoneyMan — процентная ставка в сутки от 0 до 1,85%;
Kredito24 — процентная ставка в сутки от 1,9%;
Займер — процентная ставка в сутки от 0,63 до 2,17%;
LIME — процентная ставка в сутки от 0,8 до 2,24%.

Чем отличается МФК и МКК

В целом, различия между типами МФО — МКК и МФК — оказались существенными и коснулись размера капитала, путей финансирования, порядка идентификации клиентов.

В сжатом виде разграничение представлено ниже:

Различия между МКК и МФК
	МФК	МКК
Размер собственного капитала	От 70 млн. рублей	Без ограничений
Размер займов физлицам	До 1 млн. рублей	До 500 тыс. рублей
Размер займов бизнесу	До 3 млн. рублей	До 3 млн. рублей
Привлечение средств	От населения и сторонних организаций	Только от сторонних организаций
Дистанционное обслуживание	Да	Нет
Отчетность	Обязательный ежегодный аудит	Нет обязательств

МФО – это микрофинансовые организации, занимающиеся выдачей финансовой помощи заемщикам под определенный процент на ограниченный условиями договора срок. Вне зависимости от суммы выданных заемных средств, ставка не превышает 1% в день. Возможность заниматься микрофинансированием населения компания получает только после внесения в государственный реестр и получения свидетельства ЦБ РФ. За деятельностью МФО следит Центральный Банк РФ, СРО. Выдавая микрозаймы, МФО обязательно фиксирует все условия в договоре, который подписывает заемщик. Такие организации не имеют права выдавать деньги в долг в иностранной валюте. Также им нельзя менять условия договора в одностороннем порядке (процентные ставки, сроки, размеры комиссий). Существуют ограничения по максимальной сумме заемных средств: до 1 млн рублей для физических лиц, до 5 млн рублей – для ИП. С 2015 года, в соответствии с № 407-ФЗ от 29.12.2015, все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида – микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

МФК – это микрофинансовая компания, имеющая собственный уставной капитал не менее 70 млн рублей. Она занимается выдачей займов физическим лицам на сумму до 1 млн рублей и юридическим лицам, ИП – до 5 млн рублей, может выпускать и размещать облигации. Такие предприятия имеют право без ограничений привлекать капитал от учредителей, юридических лиц и от физических лиц, если инвестируемая сумма по договору превышает 1,5 млн рублей.

За деятельностью МФК постоянно осуществляется надзор ЦБ, ежегодно проводится аудит. Если размер собственного капитала уменьшится и станет ниже 70 млн рублей, компания будет исключена из государственного реестра и не сможет продолжать свою кредиторскую деятельность. Выдача заемных средств может осуществляться полностью удаленно, в онлайн-режиме.

МФО, МФК, МКК — что это

Все компании, которые выдают микрозаймы, называют микрофинансовыми организациями (МФО). МФО, в свою очередь, делят на 2 категории: МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). И те и другие выдают физическим и юридическим лицам деньги под процент. Но отличия есть: МФК имеет право выпускать собственные облигации и принимать от населения вклады.

Представим все сходства и отличия в виде таблицы:

Условие работы	МКК	МФК
максимальная сумма микрозайма физлицу	500 тыс. рублей	1 млн рублей
предельный лимит ссуды для юрлица или ИП	5 млн рублей	5 млн рублей
размер собственного капитала	от 2 млн рублей (с 01.07.2022 — 3 млн рублей, дальше сумму продолжат увеличивать)	от 70 млн рублей
привлечение денежных средств от юрлиц	разрешено	разрешено
привлечение денежных средств от физлиц	запрещено (исключение — учредители, участники или акционеры компании)	разрешено
эмиссия ценных бумаг	запрещено	разрешено (с ограничениями)
торговая и производственная деятельность	запрещено	разрешено

МФО и МКК имеют ряд отличий друг от друга, среди которых:

У МФО больший перечень прав, но у МФК больше ответственности
Размер капитала для достижения статуса МФК должен составлять 70 млн руб.
При соответствии вновь зарегистрированных МФО требованиям со стороны законодательства они получают статус МФК или МКК
МФК чаще всего осуществляют свою деятельность через интернет и выдают займы клиентам вне зависимости от его местоположения
МФК вправе выдавать займ физическому лицу в размере 1 млн руб., а МКК – 500 тыс. руб. Займ для организаций со стороны МФК и МКК – 3 млн руб.
МФК могут выпускать пластиковые карты, а МКК нет

На территории России и бывших союзных республик микрофинансовые организации работают с 1990-х годов, после перехода экономики на рыночные принципы. Изначально они не подлежали государственному контролю и регулированию, но в последнее время работа МФО контролируется нормативными актами.

Микрозайм позиционируют как финансовый продукт, который человек может приобрести “до зарплаты”. То есть это относительно небольшая сумма денег, которая выдается на короткий срок. Предполагается, что заемщик сможет быстро вернуть долг, не почувствовав серьезную финансовую нагрузку в связи с высокими процентами.

Большая популярность МФО среди населения обусловлена следующими преимуществами:

Простота оформления. В большинстве случаев для оформления займа достаточно предоставить паспорт и написать заявление. Никакие дополнительные справки (с места работы, налоговой инспекции) не нужны. Иногда у нового заемщика, а также при оформлении займа на крупную сумму, могут потребовать дополнительный документ, подтверждающий данные о нем (ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, водительское удостоверение).
Скорость принятия решения. Как правило, рассмотрение заявки занимает немного времени: 10-30 минут.
Работа в режиме 24/7: заявки принимаются круглосуточно.
Возможность оформления займа в онлайн-режиме. Подавляющее большинство МФО предлагает онлайн-оформление займов. Данная процедура отличается простотой и доступностью для каждого. При получении положительного ответа деньги перечисляются на карту заемщика.
Оформление займа всем категориям граждан: с небольшой зарплатой, сомнительной кредитной историей, без официального источника дохода, студентам, безработным, пенсионерам.

В настоящее время большинство МФО имеют собственные сайты, с помощью которых происходит оформление микрозаймов в режиме онлайн.

Для получения заемных средств необходимо пройти простую процедуру:

заполнить заявку на сайте выбранной МФО;
указать свои контактные данные и номер телефона;
при необходимости выслать скан или фото паспорта;
указать номер банковской карты, на которую МФО перечислит деньги.

При одобрении сотрудником МФО заявки необходимая сумма перечисляется на указанную карту.

При оформлении займа в режиме онлайн следует помнить, что на сайте компании должна быть указана следующая информация:

различные варианты оформления займов;
образец договора;
полная информация о компании (юридический адрес, лицензия, состав учредителей и пр.);
обратная связь с сотрудниками компании.

При грамотном подходе к выбору МФО все возможные риски можно свести к нулю, и в короткие сроки с минимальным пакетом документов получить необходимую сумму.

Последние поправки существенно изменили многие моменты, касающиеся ответственности микрофинансовых организацией. Теперь прописаны ситуации, по причине, которых компания считается официально банкротом. К ним относятся:

Многократное нарушение законов Федерального назначения или неправильное оформление соответствующей документации для Центрального банка.
Предоставление заведомо ложной документации, в том числе отчетности.
За 12 месяцев компания не насчитала, ни одного случая кредитования.
Осуществление противоречивой, в отношении законодательства, деятельности.

Стоит отметить, что перечень документации, поставляемой в Центральный банк, также добавился следующими важными бумагами:

Подтверждение несудимости у руководящих должностей.
Документ, подтверждающий капитал не менее семидесяти миллионов рублей
Происхождение денежных средств должно быть легальным.

Надеемся, что теперь всем понятно, какие организации являются микрофинансовыми, а каким лучше не доверять.

Итак, есть МКК и МФО – в чем разница между этими понятиями? Теперь стало понятно, что разницы никакой нет. Это одно и то же понятие, так как после принятия специального закона МФО превратились в МКК с правом подтверждения статуса микрофинансовой компании.

Отметим, что при несоблюдении требований ЦБ РФ кредитор теряет место в реестре, а также статус МФК, что бьет по репутации. Между МФК и МКК разница гораздо больше. Она касается внутренних аспектов, наподобие размера уставного капитала и предоставления отчетности, и влияет на выдачу займов. Некоторые нюансы:

Получить микрозайм можно только после того, как личность клиента будет подтверждена сотрудником организации. Это значит, что оформление происходит либо в офисе кредитора, либо на выезде, когда домой к клиенту приезжает сотрудник фирмы и заключает договор.
Из-за указанного выше фактора воспользоваться услугами микрокредитной компании можно только в тех регионах, в которых она представлена. МФК напротив, имеют право работать по всей территории РФ, так как могут заниматься дистанционным оформлением займов. Стало быть, обращаться в МФК удобнее.
МКК могут выдавать частным клиентам займы в размере вплоть до 500 тысяч рублей, тогда как в МФК реально получить до 1 миллиона рублей. Однако редко какие фирмы выдают больше 50 тысяч рублей.

Разница между типами финансовых фирм есть и для вкладчиков. Обычные люди могут сделать вклад только в деятельность микрофинансовых компании, так как МКК брать частные инвестиции не имеют права.

В МФК частные лица могут вложить до 1,5 миллиона рублей, а для юридических лиц и предпринимателей лимит не предусмотрен. Теперь вы знаете, чем отличатся МФО от МКК, но есть и другие моменты, которые стоит знать.

МКК и МФК — это разновидности микрофинансовой организации (МФО). По умолчанию, с 29 марта 2016 г. все МФО, зарегистрированные в государственном реестре Центробанка относятся к микрокредитным компаниям. В течение года организации должны определиться со своим статусом. Те из них, которые хотят стать микрофинансовыми компаниями, должны увеличить свой уставный капитал до необходимого размера.

К МФК предъявляется больше требований, но и возможностей в микрофинансовой деятельности у них больше. Большинство организаций так и останутся микрокредитными компаниями, высокий уставный капитал не позволит стать МФК.

После переходного периода, к 29 марту 2017, все микрофинансовые организации должны указывать в своем наименовании к какому типу МФО они относятся, вместе с организационной правовой формой, например, МФК Быстроденьги (ООО)
. В наименовании больше не должно быть указано слов «микрофинансовая организация» и «МФО».

Нина Полонская

Необходимо предоставить сведения об имеющихся 70 млн рублей для взноса в качестве УК, об источниках поступления этих финансов, вносимых учредителями, участником или акционерами. Если в ходе ведения деятельности сумма уставного капитала станет меньше, компании придется покинуть ряды микрофинансовых либо докапитализироваться. Также существует вариант — стать МКК, для которых нет предельного значения уставного капитала.
Запрещение использования аббревиатуры МФК/МКК, полных названий, кроме моментов, когда информация об организации есть в реестре. Также запрет не действует, если организация создана уже после действия нового закона в качестве МКК или МФК. После регистрации предприятия у вновь созданной компании есть 90 дней для использования таких терминов в своем названии.
Если микрофинансовая организация в течение года не смогла выдать ни одного микрозайма, то она исключается из реестра.
При явных нарушениях действий МФО может быть принудительно вычеркнута из списка МФО, а также ее могут принудить к ликвидации и процедуре банкротства.
В новом ФЗ установлено право МФО осуществлять иные виды деятельности. Вместе в тем микрофинансовые организации не вправе вести торговую или производственную деятельность. Нельзя упоминать об осуществлении таких видов деятельности в Уставе и иных бумагах.
Термин «заявка» изменен на «заявление» относительно заемщиков.
Процентные ставки могут быть уменьшены в одностороннем порядке при выдаче займов физлицам.
Максимально допустимый предел процентов не должен превышать сумму займов в 4 раза. Об этом необходимо указать на 1 странице договора. Займ необходимо вернуть в срок, не превышающий 365 дней. В договоре должна фигурировать таблица с особенными условиями займа.
МФК могут выдавать средства физ. лицу до 1 млн рублей, МКК — до 500 тыс. рублей.
Для МКК запрещены эмиссия и размещение ценных бумаг.
Для МКК и МФК Банк России может установить экономические нормы.
МФК обязаны ежегодно предоставлять ЦентроБанку заключение аудитора, а также раскрывать годовую отчетность в сроки, установленные Банком России. Проводится аудит в МФК регулярно, их отчетность составляется очень подробно.

Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).

МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.

Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.

Основные понятия микрофинансирования

Займы, полученные в МФО, называют микрозаймами. Обычно, процентная ставка по ним начисляется за каждый день пользования заемными средствами.

О том, что такое микрозаймы, указано в российском законодательстве. Микрозайм – это вид кредита, во время одобрения которого оценка платежеспособности заемщика намного менее строгая, чем в банках. Это один из самых больших рисков МФО, так как большая часть займов просто не возвращается. Для компенсации рисков используется такая большая процентная ставка.

По своей сути, микрофинансирование – это гибкий вид банковского кредита, который дает возможность гражданам и юридическим лицам быстро получить деньги без проверки кредитной истории.

МФК (микрофинансовая компания) – организации, которые получили более высокий статус, чем МФО. Законодательство контролируется МФК намного строже, чем другие МФО, но у них есть больше возможностей в плане привлечения средств и выдачи займов.

Что такое МКК? МКК (микрокредитная компания) – это организация, которая, как и МФО, выдает займы. По сравнению с МФК на них наложено больше ограничений, но и законодательные требования к ним менее строги.

Микрофинансовая деятельность – это деятельность лиц, которые получили статус МФО, а также других лиц, которые, в соответствие с законодательством, имеют право на ведение микрофинансовой деятельности.

Договор микрозайма – это соглашение о займе, размер которого не превышает максимальную величину обязательств заемщика перед кредитором по основному долгу.

Как решаются спорные вопросы

Статистика показывает, что доля населения, которая не может обслуживать ссуды такого типа, каждый год возрастает. Компании пытаются идти навстречу должнику, если он не уклоняется от общения с МФО и не отказывается платить. Для этого существует несколько механизмов, среди которых реструктуризация долга – человеку нужно выплатить основную сумму, а проценты он платит частями. Для этого обязательно потребуется представить документы, которые подтверждают потерю работы или временную нетрудоспособность.

МФО обращаются к коллекторам уже на поздних стадиях взыскания долга. До этого с ними можно договориться о компромиссе. Также все зависит от суммы долга.

Если компромисс не был достигнут, МФО может обратиться в суд. Если заемщик уклонялся от уплаты долга без важной причины, суд не будет на его стороне. В то же время, грамотный подход к делу может привести к тому, что в судебном порядке ему могут снизить штрафы, пеню и неустойки.

Отличия в принципах работы МКК и МФО

Для наглядности примера сведём общие принципы деятельности МФК и МКК. Итак, для работы микрофинансовой компании необходимы следующие условия:

Уставной капитал не меньше 70 000 000 рублей;
Возможность выпускать собственные облигации;
Привлечение дополнительных средств – за счёт учредителей и физических лиц, являющихся держателями облигаций;
Номинальная сумма займа – 1 миллион рублей;
Запрет на осуществление торговой деятельности;
Обязательное проведение финансового аудита;
Обязательная финансовая отчётность;
Предоставление доп.отчётов ы ЦБ.

Работа МКК строится на следующих принципах:

Минимальный размер уставного капитала 1 000 000 рублей;
Привлечение дополнительного субсидирования только за счёт учредителей;
Максимально возможная сумма займа – полмиллиона рублей;
Возможность осуществлять торговую деятельность;
Отсутствие обязательных аудиторских проверок;
Нет необходимости раскрывать финансовую отчётность, в том числе перед ЦБ.

Все зарегистрированные до 2017 года микрофинансовые организации автоматически получили статус МКК. Компании, внесённые в реестр позже, проходят проверку на предмет соответствия действующему законодательству, по итогам которой им присваивается статус МФК или МКК.