Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные каникулы — 2023: как законно получить отсрочку по кредиту в РФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке
Каникулы по 106-ФЗ распространяются на ипотечные кредиты с лимитом на дату выдачи в размере 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. — для всех остальных регионов.
Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщик должен соответствовать всем четырем требованиям из списка ниже:
- доходы заемщика в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитываются зарплата и другие выплаты — материальная помощь, больничные и т. п.;
- договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
- заемщик на момент подачи заявки не находится на ипотечных каникулах;
- полная сумма займа на момент выдачи (а не остаток долга на момент подачи заявки) меньше установленного лимита.
Сколько раз я могу получить отсрочку по ипотечному кредиту?
«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.
Однако в случае чрезвычайной ситуации по этому основанию могут быть предоставлены ипотечные каникулы, даже если ранее заёмщик уже пользовался мерой поддержки по одному из остальных 5 оснований.
Как понять, что такое «единственное жилье в собственности»
Здесь действуют два условия:
- недвижимость пригодна для жизни в течение всего года;
- объект находится в собственности у одного из созаемщиков по кредиту.
При подаче заявления на такой вид отсрочки, клиент получит отказ от банка, если у его жены, мужа (или других созаемщиков по кредиту) есть:
- доля в квартире родителей;
- комната в коммуналке;
- заложенная банку квартира только строится, а семья живет в другой, но тоже в собственности;
- пригодный для проживания дом в селе, даже с печным отоплением и с удобствами в виде строения «а-ля скворечник» в дальнем конце участка.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
Кредитные каникулы по 106-ФЗ
В марте 2022 года вновь начал действовать 106-ФЗ, в соответствии с которым граждане России, а также субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) получают возможность вновь обратиться за кредитными каникулами, в том числе по ипотеке, даже если они использовали такую возможность во время пандемии.
Кредитные каникулы для физических лиц и ИП можно взять, если (все требования должны соблюдаться одновременно):
- Доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом. Этот факт должен быть подтвержден документально.
- Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
- Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
- Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) не превышает установленного лимита. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 миллионов рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 миллиона рублей, по остальным регионам России — 3 миллиона рублей. По автокредитам — 700 тысяч рублей; по потребкредитам кредита — 300 тысяч рублей, для ИП — 350 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей.
Кредитные каникулы для МСП и ИП можно оформить, если:
- Кредитный договор был заключен в период до 1 марта 2022 года.
- ОКВЭД юрлица — основой или дополнительный — входит в утвержденный Правительством РФ перечень.
- Компаниям субъектам малого и среднего предпринимательства необходимо состоять в едином реестре субъектов МСП.
О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах
Основные параметры закона об ипотечных каникулах таковы:
- отсрочка платежа дается только тем заемщикам, у которых ипотечное жилье – единственное. Либо будет единственным, если речь идет о долевом строительстве в новостройке. При этом закон позволяет иметь долю в другом жилом помещении, если она не превышает нормы предоставления жилой площади по соцнайму, установленной в вашем муниципалитете. Условно говоря, если норма жилплощади в вашем городе – 15 кв.м на человека, у вас ипотека на строящуюся квартиру, и кроме того – в общей долевой собственности с мамой «двушка» жилой площадью 28 кв.м, то каникулы вам одобрят – при соблюдении всех прочих условий, конечно;
- на каждый ипотечный договор можно получить только одни каникулы;
- максимум кредитной суммы, по которой предоставляют отсрочку – 15 миллионов рублей;
- отсрочку платежей предоставляют не более, чем на 6 месяцев. Досрочно прекратить каникулы – можно, растянуть на более долгий срок – нельзя (даже если первоначально утвержден льготный период, скажем, в 3 месяца). Можно сдвинуть срок начала ипотечных каникул на 2 месяца назад со дня подачи заявления. Например, вы подали документы 1 октября, а отсрочку вам банк будет считать с 1 августа. Это удобно для тех, кто уже успел просрочить платеж по ипотеке.
- действие закона распространяется на все действующие ипотечные кредиты, а не только на взятые с момента опубликования документа;
- пока действует отсрочка, не применяется пункт договора о праве банка требовать досрочного полного погашения задолженности. Также банк не может забрать в счет долга ипотечную квартиру.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.
Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.
По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.
Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.
Каникулы можно прекратить досрочно?
Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.
То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.
Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.
Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.
Необходимые документы для оформления
Документы, которые обычно требуют в банке от клиентов для того, чтобы они могли взять каникулы по ипотеке в 2023 году:
- выписка из ЕГРН, служащая доказательством, что жилой объект у заемщика единственный;
- документ с биржи труда о постановке на учет;
- справка об инвалидности (в случае ее получения);
- больничный лист (если заемщик 2 и более месяцев пребывал в нетрудоспособном состоянии);
- детское свидетельство о рождении или документальное подтверждение опеки над ребенком;
- справка о доходах за нынешний и предшествующие года (по форме 2-НДФЛ);
- требование о предоставлении льготных каникул;
- паспорт российского образца.
Более точный перечень следует узнавать в своем банке.
Плюсы и минусы каникул по ипотеке
Временная передышка от ипотечных взносов имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К первым относятся следующие возможности:
- избежать просрочки по договору при возникновении финансовых трудностей;
- наладить свое финансовое положение (найти новую работу или другую, с большим заработком);
- приостановить выплаты, чтобы воспользоваться имеющимися средствами на какие-то безотлагательные нужды (к примеру, свадьба, похороны или экстренная операция);
- приобрести квартиру в строящемся доме, когда ее стоимость значительно ниже, и уплачивать половину от полагаемых ежемесячных платежей до момента сдачи строения.
К минусам можно причислить:
- после льготной отсрочки могут весомо повыситься платежи или увеличиться кредитуемый период;
- можно переоценить свои финансовые возможности и потом не осилить свалившееся финансовое бремя.
Стоит отметить, что ипотечный отдых выгодно брать во второй половине срока. Это потому, что в начале выплачиваются в основном проценты и малая часть списывается в качестве основного долга. Так что при уходе на каникулы в этот период размер платежей будет уменьшен ненамного.
В каких случаях дают ипотечные каникулы?
Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо соблюдение нескольких условий:
- Ипотека должна быть оформлена на готовое или еще строящееся жилье.
- Кредит не превышает 15 млн. рублей.
- Оформить ипотечные каникулы можно только один раз.
- У вас есть серьезные причины для оформления ипотечных каникул.
Полный список допустимых для оформления ипотечных каникул причин прописан в ФЗ№76 «О праве на ипотечные каникулы». Среди них:
- Потеря работы.
- Потеря трудоспособности на два и более месяцев.
- Получение инвалидности I или II группы.
- Существенное снижение дохода.
- Появление новых иждивенцев (к ним относятся дети, инвалиды I и II групп или люди, которых вы взяли под опеку или попечительство) и одновременное уменьшение дохода.
Ниже расскажем, как взять ипотечные каникулы, что нужно указать в заявлении, как действовать при отказе банка.
Алгоритм действий для получения льготы по ипотеке следующий:
- убедиться, что ваша ситуация подходит для обращения за льготой;
- подготовить документы, подтверждающие трудную ситуацию или другие основания;
- необходимо обратиться с документами в банк, убедиться в регистрации заявления;
- в течение двух дней банк вправе запросить документы, имеющие отношение к заявлению;
- не позднее 5 дней после получения заявления банк обязан дать ответ с принятым решением;
- если в течение 10 дней банк не ответил, каникулы автоматически начнут действовать.
Какие банки предоставляют ипотечные каникулы
С момента вступления в силу закона №76-ФЗ (с 1 августа 2019 года) предоставлять ипотечные каникулы обязаны все банки, которые выдают или ранее выдавали ипотечные кредиты физическим лицам.
Параллельно некоторые банки устраивают маркетинговые акции с отсрочкой платежей, по сути своей также являющиеся кредитными каникулами. Например, банк «Уралсиб» предоставлял на определенный период по заявлению заемщика отсрочку до 50% ежемесячного платежа на строящиеся квартиры без различия, единственное это жилье у клиента или нет. ВТБ предоставлял платную услугу приостановки одного ежемесячного платежа без штрафных санкций, которой добросовестный заемщик мог воспользоваться не чаще, чем один раз в 6 месяцев. Сбербанк при покупке клиентом квартиры в новостройке в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств у заемщика давал возможность платить 50% от ежемесячного платежа в течение трех месяцев, увеличить срок ипотеки или отсрочить выплату основного долга на год и вносить только проценты.