Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть переплату по ОСАГО за КБМ в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одним из значимых коэффициентов при расчете стоимости полиса ОСАГО является коэффициент Бонус-Малус (КБМ). Его размер зависит от количества лет безаварийной езды страхователя. Сейчас в российском страховании существует 15 классов, которые могут присваиваться водителям. Изначально, при отсутствии стажа присваивается 3-й класс, который равен 1.
Как вернуть переплату по ОСАГО после восстановления КБМ — DRIVE2
Далее при отсутствии аварий, класс водителя увеличивается ежегодно и стоимость полиса при этом снижается на 5 %.Максимальный класс водителя – 13-ый, а максимальная скидка при оформлении полиса составляет 50 %.Важно помнить, что скидка может потеряться или уменьшиться, если был перерыв в страховании более года, либо, если вы стали участником ДТП за прошлый период страхования.
В этом случае, КБМ будет увеличен на законных основаниях и водителю придется накапливать свою скидку заново.
Однако, существуют и другие причины, по которым может потеряться ваша законная скидка:— вы заменили водительское удостоверение в связи с окончанием срока действия, утерей или сменой фамилии;— представитель страховой компании допустил ошибку при оформлении предыдущего полиса (неправильно указал год рождения, ФИО и т.д.
);— страховая компания не подала сведения в АИС РСА;— страховая компания подала сведения в АИС РСА с ошибками.В вышеперечисленных случаях, вы можете восстановить КБМ несколькими способами:— через страховую компанию, которая совершила ошибку;— через РСА, направив соответствующий запрос;— через Центральный банк, отправив жалобу в письменной форме.
* На рассмотрение документов отводится срок до 30 дней. В течение этого периода получатель жалобы должен предоставить заявителю развернутый ответ в письменном виде о принятом решении.
— воспользовавшись одним из платных сервисов: Восстановить КБМ . Срок рассмотрения заявки от 1 до 5 рабочих дней.
После восстановления КБМ вы имеет право получить излишне уплаченную страховую премию (переплату) как по действующему договору ОСАГО, так и по предыдущим договорам, в которых было применено неправильное значение КБМ.
Важно: Срок исковой давности по таким делам составляет 3 года.Соответственно, вернуть переплату можно за 3 последних года.
Можно ли избежать повышения?
Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.
Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.
Как понизить коэффициент бонус-малус?
Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий. А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента. Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:
- При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
- При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
- При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.
Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.
Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок. Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.
Когда изменение уровня КБМ не ошибочно?
Законодательством предусмотрены и правомерные обнуления КБМ из-за изменения его расчета. Далее рассмотрим несколько примеров ситуаций, в которых изменение КБМ законно, поэтому вернуть старый коэффициент никак не получится.
- Перерыв в страховании. В том случае, когда страховой перерыв составил больше года, то скидка обнуляется, поскольку КБМ начисляется при ежегодном оформлении ОСАГО.
- Оформление нового полиса ОСАГО, в котором указано, что ТС могут управлять неограниченное количество водителей. Важно понимать, что при изменении типа страхового договора скидка не начисляется, а при оформлении ОСАГО на новый автомобиль КБМ вообще обнуляется.
Какой коэффициент берется, когда в полис вписываются несколько лиц
В ситуации с несколькими водителями, вписанными в полис, стоимость ОСАГО будет определяться, исходя из наиболее высокого КБМ. Об этом нужно помнить, если вы решите вписать кого-то в документ уже после приобретения страховки.
Например, водитель номер один имеет 12-й класс и текущий коэффициент 0,63. Если в полис нужно внести автолюбителя с тем же или более высоким классом, цена ОСАГО останется прежней. Но при внесении данных лица, к примеру, с 10-м классом и КБМ 0,74 вам придется доплатить страховщику после пересчета стоимости страховки.
Величина скидки за безаварийное вождение достаточно ощутима, как и рост цены в случае участия в ДТП. Поэтому коэффициент бонус-малус служит эффективным стимулом для более аккуратного и внимательного управления транспортным средством.
Выделяют несколько видов коэффициента:
- Начальный. Определяется для собственника или водителя ТС страховщиками при заключении нового договора полиса ОСАГО по таблице КБМ.
- Водительский. Определяется для каждого водителя, которого собственник допускает к управлению автомобилем и желает вписать в полис. Используется при расчете стоимости полиса с ограниченным количеством допуска водителей.
- Собственника ТС. Применяется в случае, когда оформляется полис с неограниченными условиями по количеству допущенных к управлению.
Следует отметить, что КБМ водителя невозможно превратить в КБМ собственника, но допустимо обратное.
- Расчетный. Окончательный коэффициент для итогового расчета страховой премии.
С 1 апреля 2020 года вводятся изменения: КБМ назначается один раз в год, только 1 апреля. Нельзя будет пересчитать в течении года коэффициент бонус-малус.
КБМ устанавливается единожды в момент расчета и приобретения нового полиса ОСАГО на год. Его изменение в период действия полиса возможен в следующих случаях:
- смены собственника автомобиля;
- внесении изменений в перечень лиц, которые вправе управлять ТС (добавление или исключение водителя);
- при наличии и устранении расхождений с примененным КБМ и данными, содержащимися в базе РСА;
- изменение полиса с неограниченного на ограниченный и обратно.
Расчеты при изменении КБМ в большую или меньшую стоимость производятся с конкретной даты и до конца действия договора страхования. При увеличении коэффициента водителю или владельцу автомобиля потребуется доплатить за полис и получить новый бланк.
Подать жалобу на КБМ по ОСАГО
Составлять жалобу стоит тогда, когда были выявлены нарушения при учёте КБМ. Например, если необходимо вернуть переплату по ОСАГО.
Жалоба может быть составлена от руки или в электронной форме, она должна включать следующую информацию:
- сведения об автовладельце;
- адрес проживания;
- контактная информация;
- описание претензии.
Подать жалобу можно в:
- РСА;
- ЦБ РФ;
- Специализированную компанию, которая занимается такими вопросами.
Если автовладелец решил написать жалобу в Центробанк на КБМ по ОСАГО, необходимо помнить о следующем:
- заполнять шаблон формально, без эмоций, в вежливой форме;
- предоставить доказательства, подтверждающие нарушение прав.
Как определить правильный класс
Коэффициент бонус малус соответствует классу водителя. Существует 15 степеней: от «М» до 13. Изначально новичку присваивают базовый класс 3 (скидки и надбавки не применяются).
Информацию о классах водителей собирает РСА. Каждый год уровень меняется в зависимости от количества страховых возмещений за прошедший период:
- в большую сторону за отсутствие выплат. Класс растет медленно, повышаясь на 1 ежегодно (скидка увеличивается на 5 %). Максимального можно достигнуть через 10 лет;
- в меньшую сторону за произведенные выплаты по страховке. Класс меняется быстро и неравномерно. Водителю-новичку достаточно в свой первый год спровоцировать 2 аварии, чтобы в следующем периоде потерять свой КБМ и заплатить 2,45 базовой цены полиса ОСАГО.
Сравнение таблиц до и после 1 апреля 2022 года
Нам стало интересно как изменились скидки. Мы сравнили две таблицы.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 2,94 | 2,3 | 27,83 | |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |
Слетел КБМ – причины
Итак, коэффициент бонус-малус – это одна из составляющих при расчёте стоимости страховки ОСАГО, влияющих на эту стоимость в большую или меньшую сторону.
Работает КБМ просто: чем дольше Вы не были виновником в ДТП, тем меньше Вам будет стоить полис. С каждым годом, если Вы не попадаете в ДТП, становясь виновником, общая цена страховки падает на 5%.
Важное условие для увеличения этого коэффициента – Вы должны быть не просто виновником в аварии, потерпевший должен обратиться в страховую. То есть по страховому случаю должна быть выплата или ремонт. Только тогда это влияет на удорожание ОСАГО.
Есть целый ряд причин, почему обнуляется КБМ. Давайте сразу разделим их на те, после которых «безаварийку» восстановить его невозможно, и те, когда КБМ подлежит восстановлению.
Проверка и восстановление КБМ
Проверить КБМ можно на сайте РСА или в личном кабинете на Пампаду. Наверняка всем встречались клиенты солидного возраста с большим стажем безаварийного вождения, но минимальными скидками. У меня в практике был случай, когда при пролонгации ОСАГО человек столкнулся с тем, что КБМ у него упал с 50% до 10%. Причем полис пытались продлить там же, где был оформлен предыдущий. На письменный запрос Страховщик ответил, что аварий не было, но скидка, согласно базе РСА, все равно стала на 40% ниже. Я помогла собрать документы и обратиться в Российский Союз Автостраховщиков. Итог: водителю вернули «законные» 50% скидки. Затраты на страхование автомобиля для него снизились. А я теперь страхую несколько авто, дом и коммерческую недвижимость, которые ему принадлежат. Стоит отметить, что в личном кабинете на Пампаду все намного проще. Вам нужно заполнить данные на клиента и оставить заявку на восстановление КБМ. Остальное сделают наши специалисты.
Как определяется КБМ, и что на него влияет?
Коэффициент бонус-малус – именно тот параметр, на который водитель в состоянии повлиять. В переводе обозначает «хороший-плохой», что точно отражает суть. В Указании Банка России от 28.07.2020 N 5515-У представлены значения КБМ. Наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5 (спустя 11 лет безаварийной непрерывной езды). Наихудший вариант для тех, кто постоянно попадает в аварии, – 2,45 (почти в 5 раз больше).
Обратите внимание на особенности КБМ.
- При заключении договора впервые используется коэффициент, равный единице. В дальнейшем он может лишь понижаться, либо понижаться.
- Чтобы получить минимальное значение, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет, без длительных перерывов между страховками.
- КБМ пересматривается раз в год. Начиная с 01.04.2019, коэффициент «бонус-малус» рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. Учитывается количество учётных ДТП, произошедших в истекшем периоде.
- В расчёт берутся только зарегистрированные аварии. Это ДТП, по которым производились выплаты страховщиком, в том числе на основании европротокола. Если водители не обращались в ГИБДД и за выплатами, такая авария не повлияет на КБМ.
Законодательством страховой вопрос достаточно широко освящен, ведь это та область, с которой приходится сталкиваться каждому автолюбителю.
Основным нормативным актом по такому вопросу является Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ.
В данном документе указано, кто имеет право заниматься страхованием, как защищаются интересы застрахованных граждан. Также урегулирован вопрос о том, кто должен возмещать вред, и как это осуществляется.
Учтите! По той причине, что страхование является обязательным, неимение полиса является нарушением, регулируемым КоАП. В соответствии со статьей 12.3 отсутствие страховки будет основанием для назначения штрафных санкций в размере пятисот рублей.
Если же сотрудник ГИБДД узнает, что собственник авто полис никогда не покупал, или же у него истек срок, то вступит в силу статья 12.37, и штраф за это будет существенно выше – примерно восемьсот рублей без лишения удостоверения.