Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор займа денег или долговая расписка?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, но стороны могут обговорить и его нотариальное заверение. Устное заключение договора займа возможно только между гражданами и только на сумму до 10 МРОТ.
Обратите внимание, что расчет платежей по гражданско-правовым обязательствам, установленных в зависимости от МРОТ, производится из базовой суммы, равной 100 рублям (ст. 5 закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ), т.е. письменно надо заключать договор займа на сумму уже от 1000 рублей.
Несоблюдение письменной формы договор займа не делает его недействительным или незаключенным. В подтверждение заёмных обязательств может быть представлена расписка или другой документ, подтверждающий передачу денежной суммы или вещей (ст. 808 ГК РФ).
Договор займа относится к реальным договорам, то есть заключенным с момента передачи заёмщику вещи или денег, а не с момента подписания его сторонами. Это означает, что если заёмщик докажет, что не получал вещей или денег от займодавца, то договор займа будет признан незаключенным по признаку безденежности (ст. 812 ГК РФ).
Получение займа должно сопровождаться распиской (если заёмщик – обычное физическое лицо) и банковскими или бухгалтерскими документами, если заём получила организация. Передача вещей подтверждается товарной накладной или актом приема-передачи. В качестве доказательств заключения договора займа суд допускает и свидетельские показания с обеих сторон.
При возврате займа заимодавец должен вернуть расписку заёмщику, а при невозможности ее вернуть должен указать на это в новой расписке о приеме суммы долга. Если займодавец отказывается выдать расписку, то заёмщик вправе задержать возврат долга (ст. 408 ГК РФ).
Договор между юридическими лицами
Действующий срок договора, являющийся основанием для выдачи денег, регламентирован законодательством. Этот документ не имеет различий, в зависимости от того, кто является сторонами сделки. Другими словами, для закона не играет весомой роли, между кем заключаются договорные отношения.
Документ о выдаче займа между организациями заключается на схожих условиях, что и между физическими лицами. Одно отличие состоит в том, что документ должен составляться только в письменной форме.
При оформлении кредита под проценты коммерческая организация самостоятельно определяет величину ежемесячных начислений. При условии, когда отсутствует процентный доход, дополнительные взносы по займу рассчитываются, исходя из размера ставки рефинансирования на фактическую дату оплаты долга.
В чем различие срока действия и срока возврата займа
Возврат долга должен определяться сторонами и закрепляется в договоре займа. Стороны вправе предусмотреть любой порядок и сроки возврата заемных средств. Деньги могут быть выплачены одной суммой или выплачиваться периодическими платежами. Для процентов по договору займа установлено правило, что они выплачиваются ежемесячно, если иное не установлено в договоре.
Если стороны не указали срок и порядок возврата заемных средств, договор займа считается бессрочным. По бессрочному договору займодавец вправе потребовать возврат долга в любой момент, при этом заемщик обязан их вернуть в период 30 дней с момента получения такого требования.
Если договор займа является возмездным, то досрочный возврат денежных средств может быть произведен только по согласию займодавца. Исключением является ситуация, когда заемщик брал деньги для личного, домашнего или семейного использования, то есть не связанного с предпринимательской деятельностью.
Возврат долга необходимо также закрепить письменно. При передаче средств наличными деньгами составляется расписка. Возврат денег в безналичном порядке подтверждается банковскими документами.
При отказе заемщика от получения денег их можно положить на депозит или открыть счет на имя займодавца в банке. В этом случае обязательно уведомление займодавца, которое можно потом подтвердить в суде.
За нарушение условий договора займа предусмотрена гражданско-правовая ответственность. В первую очередь это ответственность за последствия просрочки возврата суммы займа. За нарушение установленных договором сроков возврата денежных средств можно предусмотреть ответственность в самом договоре в виде процентов от заемных средств или в установленной денежной сумме.
Если размер ответственности за нарушение сроков возврата долга в договоре не предусмотрен, заемщик должен будет выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, по правилам, установленным статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Подробнее здесь: Расчет процентов.
Уплата этих процентов будет производиться без учета процентов за пользование заемными денежными средствами. По договорам, предусматривающим возврат долга периодическими платежами, установлены специальные последствия нарушений сроков выплаты очередного платежа. В этом случае займодавец может потребовать возврат всей суммы займа с процентами досрочно.
Договор между юридическими лицами
Действующий срок договора, являющийся основанием для выдачи денег, регламентирован законодательством. Этот документ не имеет различий, в зависимости от того, кто является сторонами сделки. Другими словами, для закона не играет весомой роли, между кем заключаются договорные отношения.
Документ о выдаче займа между организациями заключается на схожих условиях, что и между физическими лицами. Одно отличие состоит в том, что документ должен составляться только в письменной форме.
При оформлении кредита под проценты коммерческая организация самостоятельно определяет величину ежемесячных начислений. При условии, когда отсутствует процентный доход, дополнительные взносы по займу рассчитываются, исходя из размера ставки рефинансирования на фактическую дату оплаты долга.
По договору может быть предусмотрено отсутствие требований по выплате процентов. Все сведения должны быть чётко изучены субъектами, а при возникновении разногласий в вопросах переплаты требуется акцентировать внимание на данных деталях.
Продление договорных отношений
В ситуации, когда заемщик по уважительным причинам не имеет возможности выплатить заемные средства в нужное время, ему рекомендуется продлить срок действия договора. Сегодня это реально сделать при оформлении банковского кредита либо микрозайма в различных МФО. В обоих случаях заемщику необходимо написать кредитной организации заявление, в котором будет указана просьба о продлении срока погашения. Направлять такое заявление лучше за 3-4 дня до даты оплаты.
Кредитная организация принимает решение самостоятельно. По результатам рассмотрения данного вопроса составляется дополнительное соглашение. Этот документ включает такие сведения:
- наименование заемщика и кредитора;
- актуальные реквизиты договора займа;
- новая дата погашения долга.
Дополнительное соглашение должны подписать обе стороны. Для продления срока в банковской организации заемщику необходимо собрать все справки и другую документацию, которая подтвердит его временные финансовые трудности.
Как определить период для погашения?
Срок оплаты кредита установлен условиями, прописанными в соглашении. Бывают ситуации, когда период возврата долга напрямую сторонами не оговорен либо установлен моментом востребования. Для этого действует правило, что расчет должен пройти в течение месяца после требования заимодавца. Притом, это время может постоянно меняться.
Клиент вправе рассчитаться по займу преждевременно, но на это существует определенная последовательность действий. К тому же, правила досрочного возврата находятся в зависимости от возмездности отношений и субъекта, кому выдали срочный заем.
Пункт 2 статьи 810 ГК РФ регламентирует порядок досрочной оплаты беспроцентного займа, к тому же устанавливает возможность преждевременной оплаты заемных средств, полученных физическим лицом. Гражданин не должен являться предпринимателем. Для остальных случаев досрочных выплат займов понадобится согласие субъекта, осуществившего выдачу денег в долг.
Основные виды кредитных договоров в гражданском праве
Гражданский кодекс РФ регулирует любой тип кредитного договора, но все виды таких соглашений имеют свои вариации.
В первую очередь разделение осуществляется по принадлежности денежной единицы: рублевый кредит или в валюте иностранного государства. В зависимости от наименования валюты варьируется процент кредита, т. к. займодатель заинтересован в собственной защите от потерь из-за скачков курса. Чем выше риски – тем больше процентная ставка.
В случае валютных кредитов Гражданский кодекс РФ тоже осуществляет правовой надзор согласно валютному законодательству. Поэтому кредит, исчисляемый в иностранных денежных единицах, можно получить лишь по безналичному расчету. При этом процентная ставка будет рассчитана по принципу среднего процента краткосрочного кредита в валюте, исходя из географического местопребывания займодателя.
Среди видов кредитных договоров выделяют еще два типа в зависимости от наличия обеспечения. В первом случае, как следует из термина, кредит ничем «обеспечивать» не надо. Во втором необходимо иметь залог или поручителей, что прописывается в дополнительных соглашениях.
Какие виды займов бывают
Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.
По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.
Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.
По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.
По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.
Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.
Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.
По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.
При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.
При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.
По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.
У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.
Есть займы «до зарплаты». Срок здесь еще меньше — до 15 дней. Суммы тоже небольшие. Но ограничения по процентной ставке другие — до 30% от суммы.
Долгосрочные займы выдают на срок от 31 дня. Организации-заимодавцы предоставляют от 30 000 до 1 000 000 ₽ физлицам и до 5 000 000 ₽ компаниям. Процентная ставка та же, что и у краткосрочных займов, — не более 1% в день.
Во всех случаях общая сумма долга — с процентами и пени — не может превышать сумму займа больше, чем в 1,5 раза. То есть если заемщик взял в долг 100 000 ₽, он должен будет вернуть не больше 150 000 ₽.
По способу выдачи. Деньги можно получить наличными в кассе кредитора или безналичным переводом на карту, счета или на электронные кошельки — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi.
Способы оформления займа
Есть два способа оформления займа: в отделении организации или онлайн.
В отделении. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или банк лично. При оформлении важно внимательно изучить условия займа, уточнить, возможно ли вернуть заем досрочно или изменить график погашения платежа.
Например, заемщику пришлось заплатить за лечение близкого человека и у него не осталось денег до зарплаты. Он решил подстраховаться и взял заем в надежде погасить его досрочно и не переплачивать большой процент. Оказалось, что в договоре такая возможность не предусмотрена, поэтому он переплатил.
Онлайн. В таком формате можно получить небольшие суммы — до 30 000 ₽. Обычно высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.
Чтобы оформить заем на официальном сайте или в мобильном приложении организации, клиенту нужно ввести паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Решение приходит в течение нескольких минут.
Сроком возврата долга считается дата, когда клиент обязан возместить кредитору взятую ранее сумму. Эта информация содержится в письменной форме соглашения и дополнительной документацией к нему.
Типовой договор займа
Договор займа составляется в определённой форме. Он должен быть письменным, только тогда его можно отстаивать или оспаривать в суде. Устная договорённость юридической силы не имеет.
Заверять договор у нотариуса не обязательно. Но, если речь идёт о крупной сумме, то стороны предпочитают это сделать. Это является дополнительной гарантией того, что одна сторона одолжила другой некую сумму.
Если предметом сделки выступает некая недвижимость, то договор подлежит обязательной регистрации в Росреестре. Также может быть обеспечен залогом в виде недвижимости, которая является собственностью заёмщика. В этом случае, его также нужно регистрировать.
Договор займа между физическими лицами должен включать в себя несколько обязательных положений, без которых он может быть признан недействительным.
В первой части соглашения о займе нужно обязательно указать паспортные данные двух сторон и их точные места проживания. ФИО следует прописать полностью и без сокращений.
Затем обязательно указывается размер ссуды сначала в цифрах, а затем в скобках — словами. После этого в договоре надо отразить, в какой форме были переданы деньги (наличными или на счет в банке). В следующей части соглашения прописывается срок возврата займа (месяц пишется словами, а год и дата — цифрами).
Если при подписании стороны не указали конкретную дату возврата, заемщик обязан будет рассчитаться с собственником денег в течение 30 календарных дней после того, как они будут затребованы.
Обязательно в конце соглашения следует отразить, каким образом будут возвращены деньги. Если получатель ссуды хотел бы погасить долг досрочно, чтобы не составлять затем дополнительное соглашение, лучше в изначальном документе указать, что кредитор будет не против этого.
Выход из договора займа
Согласно положениям ГК РФ, каждый займ имеет срок своего действия. Он указан в одном из пунктов договора, с совершением последнего платежа автоматически закрывается.
Поскольку в законодательстве нет четких предписаний касательно срока действия подобных сделок, можно заключать ее как на один день, так и на несколько десятилетий. Как правило, стороны при определении срока, на который выдаются заемные средства, руководствуются реальным сроком погашения долга, который устраивает обоих участников сделки.
Если договор о займе подписывается на довольно продолжительный период, за который могут произойти изменения как в работе заемщика, так и в экономике в целом, можно предусмотреть в тексте дополнительные гарантии такие, как поручительство или залог недвижимости, транспорта, продукции.
Договор прекращает свое действие в следующих случаях:
- совершение последнего платежа;
- осуществление полного досрочного гашения с пересчетом процентов;
- решение суда, на основании которого признано, что заемщик подписывал договор в невменяемом состоянии или деньги были получены преступным путем третьим лицом.
Займ может быть продлен в случаях:
- потеря заработка в результате сокращения;
- резкое ухудшение здоровья, в результате чего нет возможности поддерживать уровень доходов на прежнем уровне в течение нескольких месяцев или лет;
- появление новых иждивенцев в семье;
- получение инвалидности.
Пролонгация оформляется дополнительным соглашением о продлении срока.
Зачастую договор регламентирует не дату окончания, а именно период возврата денежных средств. Проще говоря, завершение периода действия договора денежного займа происходит после того, как оплата по задолженности будет внесена полностью.
Заемные отношения могут заключаться между физическими или юридическими лицами. В случае, если одной из сторон соглашения является коммерческая организация, то факт сделки проходит с подписанием всей документации.
Период оплаты задолженности устанавливается определенными условиями. Он может быть обозначен указанной датой либо требованиями кредитной организации.
В случае, когда в договоре нет установленной сторонами даты возврата задолженности, такой документ относится к заключенному до востребования.
По заключенным условиям, клиент может сделать частичное досрочное погашение в установленный срок. Факт внесения денежных средств клиентом будет отражен в изменённом графике погашения долга.
Договор между юридическими лицами
Действующий срок договора, являющийся основанием для выдачи денег, регламентирован законодательством. Этот документ не имеет различий, в зависимости от того, кто является сторонами сделки. Другими словами, для закона не играет весомой роли, между кем заключаются договорные отношения.
Документ о выдаче займа между организациями заключается на схожих условиях, что и между физическими лицами. Одно отличие состоит в том, что документ должен составляться только в письменной форме.
При оформлении кредита под проценты коммерческая организация самостоятельно определяет величину ежемесячных начислений. При условии, когда отсутствует процентный доход, дополнительные взносы по займу рассчитываются, исходя из размера ставки рефинансирования на фактическую дату оплаты долга.
По договору может быть предусмотрено отсутствие требований по выплате процентов. Все сведения должны быть чётко изучены субъектами, а при возникновении разногласий в вопросах переплаты требуется акцентировать внимание на данных деталях.