Регресс по КАСКО: в каких случаях, срок давности, условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Регресс по КАСКО: в каких случаях, срок давности, условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Порядок предъявления претензии

2. Ремонт по КАСКО без ДТП в 2023 году

3. Что делать в первую очередь?

4. Кто имеет право требовать регресс по КАСКО?

5. Когда прекращаются страховые обязательства по инициативе страховой организации

6. Судебная практика по КАСКО 2021: основные виды судебных споров

7. Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ

8. Ответственность страховой компании

9. Основные причины споров по каско

10. Расчет неустойки по КАСКО

11. Примеры судебной практики

В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.

Порядок предъявления претензии

С недавнего времени, все споры со страховыми компаниями, в обязательном порядке должны разрешаться по предусмотренным законом правилами. Суть этих правил заключается в досудебном разбирательстве.

То есть прежде чем обратиться в суд, СК обязаны предъявить свои требования в претензионном порядке. А именно, отправить претензию в письменном виде гражданину, с которого предполагается взыскать ущерб посредством суброгации.

Кроме того, в данном документе должно быть изложено предложение возместить ущерб в добровольном порядке. И если, виновник столкновения автомобилей откажется от добровольных выплат, то у страховой появляются основания для обращения в суд.

Мы бы не советовали соглашаться на проявление добровольности и расставаться со своими деньгами вот так просто. Чтобы понять как действовать, необходимо обратиться к профессиональным юристам, которые помогут разобраться и оценить шансы страховщиков и виновника ДТП.

А вот в суд идти обязательно нужно. Почему? Об этом мы поведаем ниже. Читайте внимательно.

«Ингосстрах» выплатил компенсацию на проведение ремонта пострадавшего автомобиля по условиям договора КАСКО в размере 561,3 тысячи рублей. В страховой компании рассказали, что если виновник аварии имеет полис ОСАГО, а у пострадавшего оформлено КАСКО, то в данном случае страхователь самостоятельно может решить, по какому договору подавать претензию в страховую компанию.

В рассматриваемом примере нанесенный ущерб превысил лимит по ОСАГО, поэтому выбор был сделан в пользу КАСКО, отметили в Ингосстрахе. По мнению экспертов, пострадавшая в ДТП сторона не может одновременно получить страховые выплаты по договору ОСАГО и КАСКО. Это считается мошенничеством.

Агентству страховых новостей в РСА пояснили, что если у пострадавшего имеется КАСКО, а у виновника — полис ОСАГО, то пострадавший зачастую обращается за возмещением ущерба по КАСКО.

Если оба участника ДТП являются клиентами одной страховой компании, то после получения страховых выплат по договору КАСКО, страховая компания в рамках установленных лимитов учитывает по полису ОСАГО виновного лица, что выплаты по КАСКО произведены за счет этого полиса.

В случае, если страховки оформлены в разных страховых компаниях, то между страховщиками предусмотрено соглашение, называемое «КАСКО-ОСАГО», в котором участвует также РСА.

По условиям соглашения, страховые компании в автоматизированном режиме предъявляют друг к другу взаимные требования. Например, возместили ущерб своему страхователю по договору КАСКО и взимают часть у страховой компании виновника по ОСАГО.

Ремонт по КАСКО без ДТП в 2023 году

Не всегда в ДТП участвуют два автомобиля. Нередко возникает ситуация, когда столкновение произошло, а участник аварии только один. Или же ущерб был причинен третьими лицами, стихийными бедствиями, в результате падения или попадания молнии или града. В этом случае необходимо четко следовать определенному алгоритму действий, чтобы обойтись без протокола ДТП:

Не трогать авто и максимально четко описать повреждения.
Осуществить фото и видеосъемку, где особое внимание уделить характеру повреждений, а также окружающим предметам.
Записать показания свидетелей, а также их контактные данные.
Вызвать на место происшествия представителя правоохранительных органов. Он составит протокол, который станет основанием для выплаты компенсации по данному страховому случаю.
Известить СК о случившемся.
Подготовить и передать представителю СК пакет документов для оформления страхового случая.

Что делать в первую очередь?

Ваши действия в первую очередь будут зависеть от того, кто предъявил вам требование о доплате и каким образом.

Сперва потерпевший или страховщик могут просто позвонить или направить досудебное требование. Это даже лучше, есть больше времени на осмысление ситуации и поиск доказательств со своей стороны.

Доказательствами в этом случае могут быть фотографии или видеозапись, которую вы сделали на месте ДТП, где будет видно, какие повреждения были получены в ДТП. А нужны они потому, что требования скорее всего будут основаны на экспертизе истца и его фотографиях. Спорить с ними можно, только имея другие доказательства иного размера ущерба. Также можно попробовать запросить экспертизу или калькуляцию, на основании которых вам предъявляют конкретную сумму.

Кто имеет право требовать регресс по КАСКО?

Как уже говорилось выше, предъявлять требования, касающиеся регресса по полису КАСКО, имеют право все страховщики, которые выплатили компенсацию по риску за виновное в ДТП лицо.

Такое требования СК может предъявить при:

предумышленном причинении вреда пострадавшей стороне в ДТП;
условии, если виновник уехал с места происшествия;
нанесении вреда здоровью пострадавшему, по причине алкогольного опьянения лица, управляющего ТС;
причинении вреда лицом, у которого отсутствует допуск к вождению ТС.

Кроме того, важно знать ниже перечисленные правила:

Для направления заявления СК по полису КАСКО с требованием регресса сначала необходимо осуществить компенсационную выплату страхователю.
Страховщик вправе взыскивать только выплаченный ущерб тогда, когда страхователь является пострадавшей стороной.
Требования регресса от СК не лишает пострадавшее лицо требовать с виновника аварии возмещения причиненного вреда, то есть выплаты за все то, что не покрыла страховка.
Виновник аварии, при рассмотрении дела по регрессу КАСКО, может оспорить размер компенсации, уплаченной СК.

Когда прекращаются страховые обязательства по инициативе страховой организации

СК не может по своему желанию решить прекратить действие соглашения о добровольном страховании. Но законодательно установлены основания, которые могут явиться причиной для прерывания договоренностей. К ним относятся:

Невыполнение договорных условий страхователем, например, перемена личных сведений либо данных о машине без своевременного извещения организации;
Потеря документации на автомобиль его собственником, если они не восстановлены в установленный период времени;
Утеря ТС по основаниям, не относящимся к страховой ситуации. Это может быть возгорание из-за поломок в механизмах или кражи объекта, когда такой случай не внесен в качестве страхового в соглашение.

Судебная практика по КАСКО 2021: основные виды судебных споров

Конечная цель деятельности любой организации, в том числе страховой компании, заключается в извлечении максимальной прибыли от основной деятельности. Именно поэтому одним из самых популярных способов максимизации прибыли страховщиками является «добровольно-принудительное» расширение пакета услуг — иными словами, навязывание новых условий страховок, затягивание процесса выплаты страхового возмещения, отказ в принятии документов и занижение компенсационных выплат.

Детальный анализ судебной практики по каско показывает, что наиболее частыми причинами обращения держателей полисов страхования каско в суды являются следующие: невыплата компенсаций без объяснения причин, занижение выплат по сравнению с суммой фактического ущерба автомобиля, затягивание сроков рассмотрения выплаты возмещения вразрез правил страхования, признание полученных автомобилем повреждений не соответствующими страховому случаю и др. Перечисленные причины судебных разбирательств со страховыми компаниями относятся к гражданскому праву и по закону рассматриваются в судах общей юрисдикции.

Дела, касающиеся искусственного занижения или завышения стоимости ущерба автомобиля, являются одними из самых распространенных. Так, страховые эксперты, проводящие определение ущерба со стороны страховой компании, часто намеренно занижают реальный размер вреда, причиненного имуществу, стремясь уменьшить выплаты. Застрахованное лицо может разрешить ситуацию как в досудебном порядке, так и в судебном, обратившись в инстанцию по месту регистрации или месту жительства.

Решением ситуации может быть независимая экспертиза автомобиля, которая сможет выявить расхождения в оценках между фактической стоимостью полученного ущерба и величиной, определенной экспертом страховой компании. В таких случаях суды принимают во внимание только результаты независимой оценки, и в случае выявления значительных расхождений, обязывают компанию выплатить возмещение в полном объеме в установленный срок.

Ситуация с полной гибелью автомобиля также вызывает массу спорных моментов. Эксперт со стороны страховщика может дать заключение о факте полной гибели машины, однако при осуществлении выплат сумма компенсации по условиям страхования может быть уменьшена на сумму годных остатков автомобиля, оценка которых может быть очень спорной. В этом случае, для вынесения справедливого судебного определения необходимо провести независимую экспертизу, которая констатирует степень годности остатков поврежденного имущества и их реальную стоимость.

У каждой страховой компании, предлагающей полисы страхования каско для автомобиля, установлены свои сроки и условия произведения выплат. В ряде случаев к затягиванию процесса выплаты приводит назначение дополнительной проверки и необходимой экспертизы. Если пунктами договора страхования не предусмотрены такие моменты, клиент вправе требовать возмещения неустойки в размере, доходящем до стоимости самой страховой выплаты. Дополнительный штраф в размере половины стоимости компенсации может быть назначен лишь на основании доказанности факта неисполнения обязанностей в добровольном порядке.

Так, в суде рассматривалось дело № 2-287/2017 гражданина Нуруллина против страховой компании «Наско», которая необоснованно затягивала разрешение заявления страхователя о возмещении ущерба, полученного его имуществом в результате стихийного бедствия. Истец просил суд взыскать со страховщика денежные средства по следующим пунктам:

Страховое возмещение 136 650 руб.;
Возмещение утраты товарной стоимости машины 50 000 руб.;
Штраф 50%;
Компенсация морального вреда 100 000 руб.;
Неустойка за просрочку 32 806 руб.

Указанные требования были удовлетворены судом частично, но штраф был взыскан в полном объеме (т.е. 50% от страхового возмещения), поскольку страховщиком был не соблюден порядок осмотра ТС и составления акта, а извещение о проведении ремонтных работ направлено по месту жительства страхователя позже указанных в правилах страхования сроков.

Согласно ст. 965 Гражданского кодекса под «суброгацией» подразумевается право страховщика требовать возврат потраченных в процессе восстановления машины средств с виновника, причинившего ущерб застрахованному имуществу. Сумма, требуемая к возмещению, может быть выше возмещения по каско, выплаченного клиенту. Данное право используется всеми компаниями, работающими на рынке добровольного страхования автомобилей. Так как виновниками аварий в разных случаях могут становиться пешеходы и другие участники движения, нужно быть готовым к возможному появлению таких претензий от страховщиков.

Расходы по восстановлению авто после ДТП составили 550 000 руб., из которых 400 000 руб. — выплата страхового возмещения в качестве установленного предела по полису. Оставшиеся 150 тысяч организация взыщет с виновной стороны через суд.

Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ

Список действий, которому водитель должен следовать при наступлении страховой ситуации в 2023 году, закрепляется в договоре КАСКО. Классическая схема имеет следующий вид:

Гражданин подает письменное заявление страховщику. Действия нужно выполнить сразу после происшествия. В договоре закрепляется срок, в течение которого необходимо выполнить процедуру. Обычно он не превышает 3-5 суток. Если хозяин автомобиля не успеет обратиться в установленный срок, он может лишиться права на выплату. Заявление необходимо дополнить полным перечнем бумаг. Без него документ принимать откажутся.
Предоставить транспортное средство для осмотра. Страховая компания проведет экспертизу. Для осуществления действия учреждение предоставляет своего специалиста. В назначенное время гражданин должен предоставить автомобиль для осмотра. Известны случаи, когда эксперты существенно занижают размер урона. Это делается для того, чтобы страховая компания могла сэкономить. Автомобилист имеет право произвести повторную экспертизу с привлечением собственного специалиста.
Получить направление на ремонт по КАСКО. Когда размер повреждений определен, страховая компания предоставляет документ, на основании которого может быть выполнен ремонт транспортного средства. Иногда хозяину авто предоставляется выбор организации, которая будет выполнять осуществление процедуры. Однако обычно в 2023 году страховщик направляет клиента в сервисный центр, с которым сотрудничает постоянно.
Предоставить транспортное средство мастеру, который будет непосредственно производить на ремонт по КАСКО в 2023 году. Сервисный центр согласует все нюансы проведения операции со страховой компанией. Переговоры могут занимать до 2 недель. Когда срок завершится, владельца машины уведомят о том, что началось проведение ремонта.
Дождаться, пока выполнят починку автомобиля. Процесс займет 15-45 дней.
Получить отремонтированный автомобиль обратно.

Ответственность страховой компании

Страховая компания обязана не только предоставлять компенсацию, но и четко соблюдать АТП в установленные сроки. За их нарушение организация несет ответственность. Закон «О защите прав потребителей» позволяет клиентам взыскать неустойку в размере 3% от цены работы за нарушение установленных сроков. Дополнительно гражданин имеет право забрать автомобиль, отказавшись от услуг СТО, затягивающей починку, осуществить работы самостоятельно, а затем предъявить требования страховой компании о выплате компенсации.

Важно четко понимать момент начала исчисление срока, в течение которого должен быть произведен ремонт по КАСКО в 2023 году. Обычно это момент передачи клиентом автомобиля организации.

Основные причины споров по каско

Исковые требования .
Основное:

о выплате страхового возмещения.

Дополнительные:

о понуждении безвозмездного устранения недостатков выполненного ремонта;
о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами;
о выплате неустойки за просрочку выплаты или невыплату (выплату не в полном объеме) страхового возмещения;
о возмещении ущерба;
о компенсации убытков;
о компенсации морального вреда.

Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.

Важно! Данный параметр финансовые учреждения обязаны определять наравне со стоимостью восстановительных работ. При этом обязательно учитывается стоимость новых деталей, которые ставятся на поврежденный транспорт.

Если же страховая произвела выплату без учета УТС, то она признается не полной. В таком случае автолюбитель имеет полное право обратиться в суд с претензией и получить недостающую часть компенсационной выплаты.

Если верить судебной практике, то для получения выплаты по утере товарной стоимости следует сначала воспользоваться услугами независимого эксперта. Для подачи претензии должен быть официальный документ, подтверждающий тот факт, что страховщик нарушил условия договора.

Оценщик обязан:

произвести оценку всех поврежденных деталей,
указать точную стоимость ремонтных работ,
проверить наличие скрытых повреждений и указать стоимость их восстановления,
вычислить разницу между стоимостью транспорта до наступления аварийного случая и после (УТС),
выдать официальное заключение, в котором будут указаны все параметры полной проверки.

Важно! Помимо заключения стоит запросить договор на оказание услуг и чек об оплате. Это необходимо для того, чтобы взыскать стоимость оплаченных услуг эксперта со страховщика.

После следует:

подготовить досудебную претензию и обратиться в офис страховой организации,
при получении отказа подготовить судебную претензию,
приложить отказ, экспертизу и обратиться в суд.

Подробнее о том, что такое УТС по КАСКО и как происходит взыскание, читайте в отдельном посте.

Расчет неустойки по КАСКО

Далее мы на примере рассмотрим, как нужно правильно рассчитывать неустойку по КАСКО через калькулятор, если компания не полностью выплатила сумму покрытия ущерба, а также нарушила срок оплаты, установленный в виде 10 дней после подачи заявления. Заседание суда проводится уже через 80 дней с момента начала выплаты, и недоплаченными были 30 000 рублей при премии в 60 000 рублей.

На чем основываются требования страхователя	В чем заключается нарушение	Какой установлен размер штрафа	Общая сумма неустойки
Закон «О защите прав потребителей»	Момент начала уплаты компенсации наступил после установленного срока	3 процента от общей стоимости страховой услуги за каждый просроченный день	18 000 рублей
Закон «О защите прав потребителей»	Момент окончания выплаты компенсации наступил после установленного срока	3 процента от общей стоимости страховой услуги за каждый просроченный день до того момента, как не будет выплачена вся сумма	162 000 рублей
Постановление Верховного Суда	Несоблюдение обоих сроков (начала и окончания) выплаты компенсации	3 процента от общей стоимости страховой услуги по каждому нарушению	180 000 рублей
Закон «О защите прав потребителей»	Отсутствует	Общая сумма неустойки не может превышать стоимость оформленного полиса	60 000 рублей – размер неустойки, ограниченный законодательством
Гражданский Кодекс	Несоблюдение указанных в договоре сроков выплаты, неправомерное удержание и использование чужих денег	Процент от общей суммы денежных средств, которые должна страхователю его компания	Сумма устанавливается в соответствии с учетной ставкой ЦБ, которая принята на момент исполнения обязательства страховщика или определенной его части

Примеры судебной практики

Нередко возникают конфликты по выплатам у Росгосстраха, ВСК и Ингосстраха. Если утерян товарный вид, то автострахование должно покрыть ущерб владельца. В ином случае, страховой компании придется оплатить неустойку при отказе в выплате в оговоренные сроки. Штраф для юридических лиц превышает в несколько раз неуплаченную сумму. Также у гражданина имеется возможность затребовать сумму и за моральный вред.

Практика показывает, что утрата трудоспособности, влечет за собой судебные разбирательства. И дополнительно можно подать иск на взыскание ущерба за УТС.

Страховка Тотал также позволяет взыскать необходимую сумму от страховщика. Особенно, если автомобиль находится в кредите, а человек корректно погашает ссуду.

В 2015 году Арбитражный суд в Свердловской области постановил оплатить компенсацию клиенту страховщика. Дело А60–6977/2015 закрыли с положительным решением по спору для автолюбителя. Компания выплатила УТС по КАСКО реального ущерба.