Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое накопительная пенсия?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений
Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.
| Наименование НПФ | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» | 690 910 329.09 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления» | 590 358 286.70 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ОТКРЫТИЕ | 541 864 138.36 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ВТБ Пенсионный фонд | 288 342 507.45 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд БУДУЩЕЕ | 273 047 417.04 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Достойное БУДУЩЕЕ» | 259 105 512.28 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд Эволюция» | 178 967 072.47 |
| Акционерное общество Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд «БОЛЬШОЙ» | 49 955 790.61 |
| Акционерное общество «Национальный негосударственный пенсионный фонд» | 25 582 036.87 |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд «Социум» | 23 683 646.52 |
В каком банке выгодно хранить накопительную пенсию рейтинг
Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент. Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества. Важно! Выбирая НПФ, обращайте внимание на отзывы клиентов. Ключевые критерии отбора Перед выбором НПФ целесообразно проанализировать некоторые пункты:
- Просмотрите список тех фондов, которые входят в перечень тех, по которым действует государственное гарантирование вкладов.
Что такое накопительная пенсия и из чего она состоит
Страховая, социальная, накопительная — все это виды пенсий в России. Про страховую, или пенсию по старости, знают примерно все — это пособие, которое выплачивается по достижении пенсионного возраста. Размер выплат формируется исходя из величины официального заработка и страхового стажа гражданина. Показатели переводятся в баллы, а баллы умножаются на рублевое значение (в 2019 году это 87,24 рубля).
Социальная пенсия — это пособие, назначенное тем гражданам, которые по каким-либо причинам не могут претендовать на страховые выплаты (не работали официально, не накопили нужное количество баллов, не хватает стажа). Размер фиксирован и в 2019 году составляет 5283,84 рубля.
Накопительная пенсия — это совершенно иной инструмент выплат по старости лет. Гражданин самостоятельно делает пенсионные накопления и формирует определенный фонд, который в будущем дополнит основное страховое пособие. Логика проста: отчисляя деньги сейчас, вы обеспечиваете себе достойную (более-менее) старость. Накопительная пенсия — это всего лишь дополнение к страховой ее части. Но эти накопления точно не будут лишними для тех, у кого пенсионное пособие — это основной источник дохода.
На размер страховых взносов повлиять никак нельзя, ну разве что работать дольше (не уходя на пенсию) и зарабатывать больше. Пенсионные накопления — это индивидуальная инициатива каждого человека. Вы можете отчислять взносы или вообще их не делать, ведь в итоге каждый получит ту прибавку, которую сам и накопил.
Вот что отличает накопительную пенсию от страховой:
- Пенсионные накопления — это не проценты, не коэффициенты и не баллы. Взносы делаются в рублях и возвращаются адресату тоже в рублях. При наступлении определенного возраста (60 лет для женщин и 65 лет для мужчин, по новому закону) гражданин получает дополнительную пенсию ровно в том размере, в котором он ее накопил. Величину отчислений вы определяете сами. Однако прежде чем начать формировать такую пенсию, подайте соответствующее заявление в ПФР.
- Пенсионные накопления — это инвестиция. Получить дополнительную часть можно только за счет программ государственного софинансирования (действовали до 2015 года включительно), материнского капитала (пенсионное пособие матери — одна из целевых статей его расхода) или же дополнительных страховых взносов. Размер выплат не фиксирован, вы сами определяете величину отчислений. Если гражданин участвует в программе государственного софинансирования и самостоятельно вносит деньги в размере от 2000 до 12 000 рублей, то такие взносы автоматически удваиваются. Вносить можно и больше (и даже меньше 2000), но такие отчисления удваиваться уже не будут.
- Накопительная пенсия не индексируется. Но ее можно увеличить на определенный процент. Схема аналогична банковскому депозитному счету — вы перечисляете деньги с целью накопления, а держащая их организация начисляет за это проценты, которые ежегодно идут в пользу вашей пенсии. Есть еще и специальные пенсионные программы: специалисты вашего негосударственного фонда разрабатывают и согласовывают с вами алгоритм, по которому вложенные деньги будут не просто храниться на счете, но работать и приносить вам дополнительный доход. Но такая схема, как и любая другая инвестиционная программа, имеет определенные риски. В результате вы можете не приобрести, а потерять все свои дополнительные взносы.
И еще один важный нюанс: если гражданин накопил дополнительную пенсию, он вправе передать ее по наследству. Это еще раз подтверждает абсолютно добровольный характер таких отчислений.
Раньше программа формирования дополнительной поддержки будущих пенсионеров существовала на государственном уровне. Работодатели отчисляли на накопительную пенсию 2% для мужчин, родившихся в период с 1953 по 1966 года, и для женщин, которые родились с 1957 по 1966 год. Программа перестала действовать с 2005 года.
Для всех, кто родился с 1967 года и позже, действовало другое направления — работодатели платили в ПФР 6% на дополнительную часть обеспечения пенсионеров. Эта программа также прекратила свое существование, но немного позже — в 2013 году. С 2014 года страхователи (они же работодатели) отчисляют в ПФР только обязательные взносы на страховое обеспечение пособия. Дополнительную часть теперь формируют сами граждане — из личных средств и в неограниченном размере.
Нужно быть очень осторожным, доверяя свои деньги негосударственным фондам. Многие из них, являясь банкротами, продолжают «деятельность» и обманывают новых клиентов. О каком доходе может идти речь, если организация убыточная? Сейчас фонды проходят обязательную аккредитацию у государства. Поэтому заглянуть в официальный рейтинг непосредственно перед переводом денег не будет лишним.
Привлекательно вложить деньги в ПФ, принадлежащий «Газпрому». Но эта организация скрывает информацию о своей деятельности. Обнаружить какие-либо данные по этому фонду в рейтинговых таблицах мне до сих пор не удалось! Поэтому склоняюсь пока к «Лукойл-Гарант».
«Лукойл-Гарант», наверное, выгодный фонд. Я читала, что если в 29 лет перевести в него накопления в размере 100 000 рублей, к моменту выхода на пенсию вложения увеличатся, и будут составлять больше 7 миллионов рублей! Этот фонд участвует в программе софинансирования, предложенной государством. Поэтому его деятельность успешна. Странно, что его не внесли в рейтинг специалисты из «Эксперт РА».
Выбрала Европейский пенсионный фонд и обратилась за консультацией. Его специалисты приезжали прямо на место работы со всеми бумагами для ознакомления. Мне даже ездить в офис не пришлось! Всем рекомендую. Такое внимание в наше время к потенциальному клиенту не всегда встретишь.
Можно сравнить сразу два рейтинга – от НРА и «Эксперт РА», чтобы определиться наверняка. Замечу, что национальное агентство даёт весьма скудный рейтинг. Там высший класс обозначен, как «ААА». Ещё можно обратить внимание на позиции, помеченные «АА+». Я отдаю предпочтение ПФ, принадлежащему ВТБ. У него стабильный прогноз на текущий год.
А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).
Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?
Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.
Но тут, опять считаем.
Исходные данные:
- сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
- собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).
Считаем:
- каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).
Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.
Когда можно перевести?
На законодательном уровне были установлены сроки перехода и формирования пенсионного обеспечения, подключение к программе осуществлялось до 2020 года. В последующих годах программу «заморозили», но возможность хранить средства в НПФ и переводить их из одной структуры в другую осталась.
Граждане, которые не оформили софинансирование, находятся по вопросом, но государство обеспечит их страховой пенсией. Участники программы, рожденные 1967 г. и моложе, имеют возможность перевести накопленные средства, отказаться от них или передать по завещанию.
Справка. В 2020 г. Государственная Дума наложила (продлила) мораторий на накопительную часть и рассчитала его на 2017-2019 г.
Страховые отчисления при этом будут переходит в страховую пенсию. «Заморозка» рассчитана на то, чтобы не происходили отчисления в НПФ и, граждане делали выбор в государственные фонды.
Что лучше ПФР или НПФ
Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) – это источник финансирования пенсионных выплат для граждан России. Лица, на которых распространяется действие ОПС, именуются застрахованными. Каждому застрахованному гражданину присвоен персональный номер лицевого счета (СНИЛС). Зеленая ламинированная карточка с этим номером есть у каждого жителя нашей страны, начиная с 2003 года.
На этот лицевой счет работодатель обязуется ежемесячно отчислять 22 % от размера зарплаты конкретного работника. Ранее 6 % использовались для формирования пенсионных накоплений (средств, которые после выхода гражданина на пенсию будут равномерно распределены и выплачены лично ему), а 16 % — для формирования страховой пенсии (средств, учтенных на лицевом счету и обеспечивающих право гражданина на получение пенсии в размере, эквивалентном перечисленным взносам).
По выбору гражданина все отчисления могут использоваться только для формирования страховой пенсии. Но это очевидно невыгодно, ведь накопительная часть пенсии – вклад лиц моложе 1967 года рождения в свое будущее. При умелом инвестировании сумму накоплений можно значительно увеличить, а в дальнейшем за счет этих денег немало увеличить размер вашей пенсии. Инвестирование средств – задача, решением которой занимаются Пенсионный фонд России или негосударственные пенсионные фонды. А перед трудоспособным населением встает вопрос: кому же доверить свои накопления?
Если ничего не делать
Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.
По факту сумма взноса распределяется так:
- 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
- 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).
Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:
- каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
- 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
- если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
- если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).
«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.
И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.
Для того чтобы лучше понять механизм формирования и выплаты накопительной части пенсии, необходимо осознать тот факт, что страховые взносы, уплачиваемые гражданином, хранятся в электронной базе, точнее не сами средства, а информация о накоплениях, где можно посмотреть текущее состояние вашего страхового счета. Таким образом, все что заработает работник, будет ему возвращено, но несколько в иной форме.
После получения права выхода на пенсию человек обращается с заявлением в ПФ и там ему будет рассчитана сумма, которую будут отчислять в виде ежемесячных выплат. При этом берется приблизительный период, до достижения 80 лет.
Внимание! У граждан, которые занимаются трудовой деятельностью, появилось право выбора в какой пенсионный фонд перевести накопительную часть пенсии.
Выбранные организации хранят, а затем выплачивают часть пенсии потенциальному пенсионеру.
Это может быть, как государственный ПФ, так и негосударственный пенсионный фонд. Кроме НПФ инвестировать накопительную составляющую вашей будущей пенсии можно в управляющую компанию. На этот счет у каждого имеется свое мнение, некоторые доверяют государственным организациям, другие же напротив, не хотят полностью сотрудничать только с государственной структурой.
Где выгоднее хранить пенсионные накопления
На деле ставки являются «плавающими», доходность из года в год существенно меняется. Порой начисленных процентов хватает лишь на покрытие инфляции. Существуют и другие минусы НПФ:
- в случае банкротства, отзыва лицензии, закрытия фонда вкладчик получает лишь номинальную сумму накоплений без индексации, начисления процентов;
- при переводе средств в негосударственный фонд придется регулярно следить за ситуацией на фондовом рынке, вести контроль над своими накоплениями, а в случае резкого падения доходности срочно переводить деньги в другую организацию;
- при нерациональном вложении фондом полученных средств велик риск ухода в минус – полной потери начисленных процентов.
Однако инвестирование посредством НПФ по-прежнему остается лучшим способом увеличения пенсионных выплат.
Варианты путей инвестирования накопительной части пенсии
- Ничего не предпринимать. Накопительные средства остаются в государственном пенсионном фонде России, для управления которой выбрана компания Внешэкономбанк. Преимущество этого варианта только в том, что государство является гарантом возврата средств. Но государственные ПФ не гарантируют обеспеченную старость.
- Перевести накопительную составляющую в частную управляющую компанию (УК). Пенсионные отчисления также остаются в ПФ РФ, только управлять ими будет компания, занимающаяся инвестированием пенсий. Средства инвестируются в ценные бумаги, облигации, акции, вклады кредитных организаций и начинают приносить доход не только банку, но и держателю счета.
- Выбрать негосударственный пенсионный фонд. Это перевод накопительной части в НПФ, который будет заниматься аккумулированием финансовых активов.
Сделать выбор в пользу НПФ или ПФ РФ вправе каждый. Граждане, не обратившиеся в пенсионный фонд, лишаются шести процентов отчислений в накопительную часть. Взносы от работодателей будут переводиться на страховую часть пенсии. Делая выбор в пользу какой-либо негосударственной организации, следует опираться на уровень ее доходности и надежности. К примеру, уровень средней доходности инвестиций Внешэкономбанка на уровне 9,9% процентов годовых, а доходность в НПФ может доходить до 15 и более.
Ключевые критерии отбора
- Доходность, от которой зависит рост накопительной части вкладчиков. То есть, увеличение вкладов будет происходить пропорционально увеличению доходов самого фонда. Сумма накоплений будет увеличиваться с учетом доходов фонда. Следует обратить внимание на доходность не за один или два года, за все время работы организации.
-
Надежность, заключающаяся в уровне рейтинга компании. Рейтинг определяется по шкале с пятью классами: A, B, C, D, E. Самый высокий — класс A, который в свою очередь делится три:
- Исключительно высокий уровень надежности — класс A++ (или ААА). Статус, гарантирующий вкладчикам, что даже в условиях экономической нестабильности в стране, компания сможет выполнить свои обязательства.
- Очень высокий — класс A+ (АА). При условии стабильной экономики — высокий уровень вероятности исполнения фондом обязательств перед застрахованными лицами.
- Высокий — класс А. Фонд сможет выполнить обязательства только в случае благоприятного развития экономической ситуации в стране.
Принципиальная разница между ПФР и НПФ
Каждый россиянин трудоспособного возраста рано или поздно задается вопросом: куда лучше всего перечислять пенсионные накопления, в государственный ПФР или в частные организации, негосударственные фонды?
Пенсионный фонд РФ – это масштабная федеральная государственная структура, которая существует уже почти сто лет и занимается оказанием широкого спектра услуг в сфере соцобеспечения. Власть заинтересована в стабильной и непрерывной работе фонда, который является одним из ключевых в государственной казне. Делать свои пенсионные накопления посредством ПФР – подходящий вариант для граждан с высоким уровнем доверия руководству и готовностью принимать любые создаваемые им нормативные акты.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это частная компания, не связанная с правительством, кроме как обязательствами выполнения действующих в стране законов. Подобные организации – некоммерческие, они наделены правом принимать взносы граждан и в установленное время, при достижении нужного возраста, выплачивать своим клиентам накопления.