Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.

Кредит выдают на условиях кредитной организации, которые регулирует Приказ Минобороны России №558 от 09.10.2018 года. Есть несколько основных требований:

1. фиксированная ставка по процентам;

2. аннуитентный платеж;

3. максимальный срок – это оставшийся срок до достижения определенного возраста (для большинства служащих это 50 лет). Например, военному сейчас 33 года, значит, в запасе 17 лет;

4. участвуют и муж, и жена, если состоят на службе.

Кредит дает возможность поучаствовать в ДС, приобрести квартиру, дом с ЗУ. Но есть нюанс: земля для строительства дома в ипотеку доступна служащим, отслужившим от 20 лет.

У ипотеки простые требования к недвижимости:

• Хотите купить квартиру в недостроенном доме? Выбирайте застройщика, у которого имеется разрешение на строительство и возможность обеспечить возврат средств. Раньше подобным механизмом являлся ФЗПД, а теперь – эскроу-счета. Как и в случае с другим кредитом, аккредитацию застройщиков проводят банки.

• Желаете изучить вторичный рынок? Условия те же, что и в случае с гражданской ипотекой. Финансовая организация откажется кредитовать сделку в изношенном доме, или если она проводится по доверенности. Коммунальные услуги должны быть оплачены.

• Мечтаете о доме? Можно приобрести участок, если в построенном доме можно будет прописаться (ЗУ находится в собственности). Не предусмотрена покупка дачи, доли.

Комментарии экспертов

Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:

— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?

— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.

Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.

Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:

— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.

Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.

Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.

Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.

В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.

Если военнослужащий сделал вывод о необходимости воспользоваться услугами финансового учреждения по перекредитованию, с целью уменьшения процентной ставки или ежемесячных платежей, он может подать заявку в свой или любой другой банк.

Сделать это можно двумя способами:

1. При личном посещении отделения кредитной организации.
2. Онлайн, через интернет.

Работники банка дают заемщику полный список документов, необходимых для рефинансирования военной ипотеки, которые он должен предоставить в ближайшее время для заключения нового договора. К нему относятся:

• паспорт гражданина РФ;
• оформленное заявление;
• свидетельство участника НИС более трех лет давности;
• документы на покупаемую недвижимость – технический паспорт, домовая книга, выписка из ЕГРН;
• свидетельство СНИЛС;
• справка установленной формы о ежемесячных доходах.

Онлайн-заявку можно подать, не выходя из дома. На соответствующей странице официального сайта банка нужно заполнить специальное окно для создания личного кабинета, куда вносятся данные:

• фамилия, имя, отчество заемщика;
• год его рождения;
• телефонный номер;
• адрес электронной почты.

В другой форме уточняют:

• цель кредита;
• цена недвижимости;
• начальный взнос;
• срок возврата долга.

В случае возникновения вопросов, обращаются в чат к онлайн-консультанту, который разъяснит, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки, и даст советы о дальнейших действиях. Ответ приходит незамедлительно.

Кому выгодно рефинансировать кредит?

Как и в ситуации с «гражданскими» кредитами, перекредитовывать военную ипотеку имеет смысл в первые годы после заключения договора и при разнице в процентных ставках не менее 1,5 пунктов. Иными словами, реинвестировать ссуды следует военнослужащим, получившим кредиты в 2014-2016 гг. под ставку выше 12%.

Рефинансировать кредит под низкие проценты стоит и тем заемщикам, долг которых перед банком не будет погашен после их выхода из НИС. Несмотря на то, что по госпрограмме обеспечения военнослужащих жильем погашение ипотечных займов осуществляет государство, многие заемщики переживают, что индексация ежегодных государственных выплат прекратится, и после увольнения им придется самостоятельно погашать оставшуюся задолженность. В этом случае рефинансирование может существенно снизить будущую долговую нагрузку.

Банки, которые рефинансируют ипотеку для военнослужащих

Процедура перекредитования действующей военной ипотеки возможна в банках, где поддерживается эта схема поддержки защитников отечества – мужчин и женщин, задействованных в ВС РФ. Крупные банки в России, особенно с долей государственного капитала, такую возможность предоставляют. Однако ставка и условия ипотечного перекредитования могут существенно отличаться. Рассмотрим условия выдачи займов подробнее.

Банк	Ставка	Размер кредита	Срок выдачи, лет
Сбербанк	0.095	500 000 — 2 330 000	до 20
ВТБ 24	0.095	600 000 — 2 290 000	до достижения 45 лет
Связь-банк	0.109	500 000 — 2 200 000	1-20
Газпромбанк	9,5% (9% по акции)	500 000 — 2 330 000	30
Россельхозбанк	0.0905	100 000 — 2 230 000	30

Банки, которые рефинансируют ипотеку для военнослужащих

Процедура перекредитования действующей военной ипотеки возможна в банках, где поддерживается эта схема поддержки защитников отечества – мужчин и женщин, задействованных в ВС РФ. Крупные банки в России, особенно с долей государственного капитала, такую возможность предоставляют. Однако ставка и условия ипотечного перекредитования могут существенно отличаться. Рассмотрим условия выдачи займов подробнее.

Банк	Ставка	Размер кредита	Срок выдачи, лет
Сбербанк	0.095	500 000 — 2 330 000	до 20
ВТБ 24	0.095	600 000 — 2 290 000	до достижения 45 лет
Связь-банк	0.109	500 000 — 2 200 000	1-20
Газпромбанк	9,5% (9% по акции)	500 000 — 2 330 000	30
Россельхозбанк	0.0905	100 000 — 2 230 000	30

Возможен ли отказ по заявке на рефинансирование займа

Программа перекредитования в Сбербанке, ВТБ 24 и других российских банках доступна подавляющему числу военных, прослуживших по контракту в ВС более 3 лет. Однако никто из них не застрахован от отказа кредитного учреждения. Причины могут быть следующие:

• Военнослужащему осталось выплатить небольшую задолженность, сумма которой меньше допустимого размера, установленного банком;
• Контрактник хочет сократить срок ипотеки, однако Минобороны не успеет вовремя погасить заем;
• У служащего нет личных средств для погашения разницы в сумме;
• Заемщик недавно уволился из ВС по личным причинам;
• У заявителя сформировалась плохая кредитная история, были просрочки платежей по личной вине.

Процедура рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 году осуществляется по следующему алгоритму:

• Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования жилищных займов, в т.ч. военной ипотеки;
• Подготовка необходимых бумаг для перекредитования, подача их вместе с заполненной анкетой-заявкой банку-кредитору на рассмотрение;
• Ожидание ответа. Финансовое учреждение может принимать решение в течение 2-х рабочих недель;
• Если финучреждение одобрило заявку на рефинансирование военной ипотеки, оформляется кредитный договор, заемные средства переводятся предыдущему кредитору для полного погашения действующей задолженности;
• После перечисления денежных средств между банками осуществляется процедура переоформления залогового имущества;
• Все копии документов, которые использовались для проведения процедуры перекредитования, направляются в Росвоенипотеку, т.к. ипотечное имущество находится в залоге и у данной организации.

Рефинансирование как способ уменьшения платежной нагрузки

Смысл рефинансирования военной ипотеки тот же, что и у обычного «штатского» перекредитования. Задача заемщика состоит в снижении годовой ставки. Полученная в результате экономия может использоваться для уменьшения суммы регулярного взноса и ускорения погашения задолженности.

Рефинансирование целесообразно при снижении ключевой ставки ЦБ. Банки, получающие по ней кредиты Госказначейства, снижают проценты по займам. Кредитование становится доступнее, экономика оживляется, появляются заманчивые предложения, в частности по ипотекам.

Военнослужащий, как и любой российский гражданин, вправе обратиться к кредитору с просьбой об уменьшении годовой ставки. В свою очередь банк может согласиться или отказать заявителю.

Первый вариант предпочтительней, так как документальное оформление при внутреннем перекредитовании значительно проще. Все вопросы решаются внутри финансового учреждения.

Переоформления залога не требуется, подтверждения платежеспособности клиента тоже.

Процедурные сложности внешнего рефинансирования заставляют многих военнослужащих отказываться от мысли об улучшении условий ипотеки. Но трудности преодолимы, а выгода очень часто перевешивает требуемые усилия.

Ипотечное приобретение жилья популярно благодаря получению крупной суммы денег на длительный период.

Для клиента с военной ипотекой в Сбербанке возможно только целевое использование средств. В 2021 году произошли существенные изменения по возобновленной и обновленной программе рефинансирования ипотеки для военнослужащих и уволенных в запас.

Рефинансирование подразумевает:

• Выкуп Центральным банком кредитного предложения у иной банковской организации на более выгодных условиях, перенос его в Сбербанк.
• Недвижимость, которая использовалось в качестве залога, также переходит Сбербанку с переоформлением ипотеки.
• Военнослужащий переносит свой долг по займу под более выгодный процент.
• Увеличивается срок выплаты займа с постепенным уменьшением ежемесячных платежей.
• Получение отсрочки по кредитным платежам, предоставление льготного периода на случай обоснованных финансовых трудностей, без начисления процентов.

Рефинансирование ипотеки для военных проводится под меньший процент. Любой военнослужащий имеющий ипотеку может перекредитоваться.

Пошаговый алгоритм действий

При рефинансировании военной ипотеки заемщику предстоит более сложная процедура, чем при перекредитовании обычной, поскольку участвует третье лицо – государство, чье одобрение требуется получить. Рассмотрим, как рефинансировать кредит.

1. Анализ предложений по рефинансированию других банков. Условия должны отличаться в лучшую сторону, например, более низкая процентная ставка, иначе процедура не имеет смысла.
2. Подача заявки в выбранный банк вместе с пакетом документов, включающим в себя:

• личные документы – паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
• cправка по форме 2-НДФЛ;
• документы из первого банка – договор, справка об остатке долга;
• сертификат участника НИС;
• документы на недвижимость – свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН, техническая документация, оценка квартиры.

Получение одобрение от будущего кредитора.

Получение согласия «Росвоенипотеки». Для этого предоставляются следующие документы:

• подписанное со стороны военнослужащего дополнительное соглашение об изменении кредитора и кредитного договора;
• заверенная вторым банком копия будущего договора с графиком погашения платежей;
• документ об открытии счета во втором банке, куда будут поступать денежные средства;
• копия паспорта заявителя;
• заверенная будущим кредитором копия документа, подтверждающая фактическую дату предоставления займа участнику.

Этапы перекредитования ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки ведется по следующей схеме:

• В банке, где оформлен кредитный договор, берется справка об оставшейся сумме долга и сроках выплаты. Справка предоставляется во второй банк, где планируется рефинансировать кредит;
• После заключения договора рефинансирования сумма долга заемщика перед первой кредитной организацией погашается. Все долговые обязательства выполняются согласно новым условиям во втором банке.

Для оформления потребуется пакет документов:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
• Кредитный договор с первым банком;
• Справка по форме 2-НДФЛ о доходах;
• Документы о военной ипотеке: сертификат участника НИС, разрешение «Росвоенипотеки» на рефинансирование договора;
• Документы на жилье: право собственности, техническая документация, оценка квартиры.

Возможные причины отказа

Несмотря на то, что долг выплачивается за счет государственных средств, банк может отказать в рефинансировании военной ипотеки.

Отрицательное решение принимается по ряду факторов:

• Наличие просрочек по действующей ссуде.
• Возраст, приближающийся к 50 годам. Срок предоставления рефинансирования военной ипотеки ограничен сроком окончания службы.

Случаются ситуации, когда банк одобряет сумму ипотеки, но принимает отрицательное решение по квартире. Отказ может быть вызван:

• Наличием незарегистрированных перепланировок.
• Проведением перепланировки, которую невозможно узаконить – демонтаж части несущих стен, перенос мокрой точки. Оценщик при составлении отчета указывает стоимость узаконивания или делает отметку о невозможности регистрации. Для получения одобрения замечания нужно устранить.
• Ошибки в регистрационных документах.

Похожие записи:

• Как приходит сообщение что паспорт готов
• Сроки расторжения брака через суд: сколько длится развод
• Как устроиться стюардессой? Рекомендации от стюардесс авиакомпании Аэрофлот